Pokud vlastníte nemovitost, je nezbytné, abyste si byli vědomi, jak vás pojištění bytu, domu nebo majetku může ochránit před škodami, které s sebou přináší zimní období. V tomto článku vám poskytneme praktického průvodce, který vám pomůže zorientovat se v tom, co všechno zahrnuje pojištění majetku v zimě, na co je třeba si dávat pozor a jaké kroky můžete podniknout v případě pojistné události.
V ideálním případě by pojištění bytu, domu nebo majetku měl mít každý jeden vlastník nemovitosti, vzhledem k tomu, že nikdy nemůžete vědět, co se může stát. Stejně to platí i v zimě.
Zima je roční období, které přináší plno překvapení. Najednou se může objevit silný mráz, který způsobí prasknutí potrubí nebo sněhová nadílka, která poškodí střechu. Tyto nečekané události mohou způsobit značné škody na vašem majetku, které vás v případě, že nemáte pojištění, vyjdou pořádně draze. Čili pokud se chcete co nejlépe preventivně chránit, zde přichází na řadu pojištění bytu, domu či majetku. Jeho hlavním úkolem je uhradit náklady na opravu nebo výměnu poškozeného majetku, abyste vy nemuseli sahat hluboko do vlastní kapsy. Jak se tedy zorientovat v pojistném krytí škod na majetku souvisejících se zimou? Nejprve se ale podívejme na to, s jakými nejběžnějšími riziky čelí ročně mnoho domácností.
Prasklé potrubí – Minusové teploty a silné mrazy mohou způsobit, že voda v potrubí zamrzne. To vede k jejich prasknutí a následným záplavám. Více o tom se můžete dočíst v našem článku: Zamrzlé potrubí: Jednoduché kroky k prevenci.
Úniky vody z ledových přehrad – Voda, která stéká ze střechy a zamrzne ve žlabech nebo na oknech může způsobovat další škody.
Poškozené střechy – Nadměrné sněhové srážky mohou přetížit střechu a způsobit její zhroucení nebo poškození. V našem článku Střecha zatížená sněhem se ale můžete dočíst, jak tomu můžete zabránit.
Poškození fasády – Neustálé střídání mrazu a rozmrazování má časem negativní vliv na fasádu domu.
Zvýšené riziko požáru – V zimních měsících se pochopitelně používají topná tělesa. Právě kvůli nim se zvyšuje riziko požáru.
Pojištění majetku většinou zahrnuje nemovitost nebo domácnost. Před tím, než přejdeme k tomu, co veškeré pojištění kryje, byste měli také vědět základní rozdíly mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. Víte na co všechno lze pojištění bydlení uplatnit?
Se týká samotné budovy (bytu, domu, chaty, atd.). Pokrývá škody způsobené různými událostmi na struktuře budovy a jejích součástí. Je to pojištění, které chrání před poškozením samotné stavby.
Jaká rizika pokrývá pojištění nemovitosti?
Pojištění nemovitosti, tedy byt nebo dům, pokrývá nejčastěji tato rizika:
Požár
Výbuch
Úder blesku
Záplavy a povodně
Silný vítr a vichřice
Pád stromu
Vloupání
Vandalismus
Náraz vozidla
Pojištění domácnosti – se týká všech předmětů, které jsou součástí domácnosti (nábytek, spotřebiče, elektronika, cennosti apod.). Je to pojištění majetku, který se nachází uvnitř nemovitosti. Zajišťuje náhradu škody na věcech, které jsou v domě nebo bytě, ale ne na samotné budově.
Základní balík pojištění domácnosti obvykle poskytuje krytí proti různým druhům rizik, mezi něž patří:
Výbuch
Úder blesku
Silný vítr a krupobití
Tíha (námraza nebo sníh)
Povodně a záplavy
Požár
Sesuv půdy, pád skal nebo jiných pozemských hmot
Lavinové sesuvy
Zemětřesení
Pád letadla nebo jeho částí
Nadzvuková vlna
Zakouření
Pád stromů, stožárů nebo jiných objektů
Krádež nebo loupež
Vandalismus
Atmosférické srážky
Únik vody z vodovodního potrubí
Náraz vozidla
Tato rizika jsou běžně zahrnuta v rámci pojištění majetku, aby ochránili domácnost před širokou škálou nepředvídaných událostí.
Pokud vás o pojištění domácnosti zajímá více, přečíst si můžete také naše FAQ - Vše, co potřebujete vědět o pojištění domácnosti, kde jsme odpověděli na nejčastější dotazy
Opotřebování a přirozené znehodnocení – pojištění majetku nezahrnuje škody způsobené běžným opotřebením nebo přirozeným zhoršováním materiálů (např. stárnutí, koroze).
Úmyslné škody – Pokud škody způsobí vlastník nebo jiná osoba úmyslně, pojišťovna je neproplatí.
Povodně a záplavy (v některých případech) – Ne všechny pojistky bytů, domů a majetku zahrnují automaticky pojištění v případě povodní nebo záplav. V některých pojišťovnách to může být jako připojištění navíc.
Tornáda, zemětřesení a jiné přírodní katastrofy – Mnohé pojišťovny nezahrnují tato rizika, pokud není uzavřeno speciální připojištění.
Odpovědnost za škody na majetku jiných osob – Pojištění nemovitosti obvykle nepokrývá škody způsobené na majetku třetích osob (to se obvykle řeší přes pojištění odpovědnosti).
Poškození kvůli nevhodné údržbě – Pokud škody vzniknou v důsledku zanedbání údržby (např. netěsnící střecha), pojišťovna je nemusí uznat.
Škody způsobené válečnými konflikty, terorismem nebo jaderným zářením – Tato rizika bývají ve většině pojistných smluv vyloučena.
Živočišné škody – Škody způsobené zvířaty (např. hlodavci, domácími zvířaty) mohou být vyloučeny nebo kryty pouze v omezeném rozsahu.
Například při uzavírání pojištění majetku v Generali máte na výběr ještě připojištění k pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti:
Připojištění k pojištění nemovitosti
Náhrada výdajů za ztrátu nájmu
Technická porucha strojních a elektronických zařízení
Poškození stavebních součástí (all risk)
Připojištění k pojištění domácnosti
Připojištění Aktiv - Pojistěte si odcizení, poškození, zničení nebo ztrátu sportovního vybavení včetně poškození nebo zničení při nehodě a náhodném rozbití
Přenosná elektronika na území Evropy
Zahradní technika
Každá pojistná smlouva se ale může lišit, proto je důležité prostudovat si konkrétní podmínky a výluky v pojistné smlouvě.
Budete-li si uzavírat pojištění majetku, při čtení své pojistné smlouvy si dávejte pozor na několik klíčových ustanovení, která by vám mohla uniknout, ale mohou mít zásadní vliv na to, zda vám pojišťovna škodu proplatí. Přečtěte si vždy smlouvu celou, nevynechávejte ani drobné písmo, a v případě otázek se obraťte přímo na pojišťovnu nebo pojistného agenta. Rovněž si ověřte, jaké výluky a omezení vaše pojistná smlouva obsahuje.
Výluky – Zjistěte, zda vaše smlouva neobsahuje výluky týkající se konkrétních rizik. Například některé pojišťovny mohou vyloučit krytí škod způsobených během "nepřiměřené péče" o nemovitost. To znamená, že pokud jste během zimy neodstranili sníh ze střechy nebo jste nezabezpečili potrubí před mrazem, může být vaše škoda neproplacena.
Limit krytí – Zkontrolujte si limity pojistného krytí, ať už jde o limit pro škody na nemovitosti nebo na majetku uvnitř budovy. Některá pojištění bytu, domu nebo majetku mají nižší limity, které nemusí pokrýt plnou hodnotu poškození.
Pojistné plnění v případě nepředvídaných událostí – Důležité je i to, jak rychle pojišťovna vyplatí pojistné plnění v případě škody. Zimní problémy mohou vyžadovat rychlé řešení, aby se předešlo dalšímu poškození.
Pokud se vaše nemovitost poškodí během zimy, budete muset podat žádost o odškodnění. Tento proces může být jednodušší, pokud máte všechny potřebné dokumenty a důkazy o škodách:
Dokumentace škod – Pořiďte si podrobné fotografie škod a zaznamenejte všechny detaily týkající se poškození.
Oznámení pojišťovně – Ihned informujte svou pojišťovnu o škodě. Časné oznámení vám může pomoci urychlit celý proces.
Odstranění škod – Pokud je to možné, pokuste se minimalizovat další škody (např. uzavřete vodovodní ventily, zakryjte střechu nebo vodotěsně chraňte poškozené oblasti).
Přečtěte si také náš článek 5 tipů: Jak jednoduše nahlásit pojistnou událost, díky čemuž v případě pojistné události na vašem domě, bytě nebo majetku v zimě, budete umět rychle reagovat
I když máte uzavřené pojištění majetku, bytu nebo domu je důležité, abyste například během zimy podnikli preventivní opatření, která sníží riziko vzniku škod způsobené zimou, ledem nebo sněhem. Díky takovým opatřením se vyhnete tomu, že v případě pojistné události vám pojišťovna nezamítne vaši žádost.
Mezi tato opatření patří:
Pravidelná údržba topného systému
Izolování potrubí
Čištění střechy a žlabů
Odstraňování sněhu ze střechy
Kontrola stavu střechy a fasády
Máte-li pochybnosti o vašem pojistném krytí nebo potřebujete pomoc při navigování komplikovaného pojistného procesu, nikdy neváhejte konzultovat všechny vaše dotazy s odborníkem. Pojišťovací agent nebo likvidátor škod vám může poskytnout odbornou pomoc při vyjednávání s pojišťovnou a vysvětlení detailů vaší pojistné smlouvy.
V případě nejasností ohledně krytí zimních rizik je dobré poradit se o možnostech doplňkového pojištění, které by mohly být užitečné pro vaši konkrétní situaci. Rovněž se poraďte o nejlepším postupu, pokud se vyskytnou problémy s poškozením majetku během zimy.
Zima může být krásná, ale také nevyzpytatelná. Pojištění majetku, zejména pojištění bytu a domu, je klíčové, abyste se chránili před nečekanými škodami způsobenými zimním počasím. Znát své pojištění, rozumět jeho výlukám a zvážit doplňkové krytí vám pomůže minimalizovat náklady a komplikace spojené s možnými problémy. Dobrý pojistný plán vám poskytne nejen finanční ochranu, ale také klid v duši v případě jakýchkoliv nevyzpytatelných událostí.
Přečtěte si:
Zamrzlé potrubí: Jednoduché kroky k prevenci
5 tipů: Jak jednoduše nahlásit pojistnou událost
Řádění živlů připomíná: udělejte si čas na úpravu pojistných částek
Evakuace je organizované přemístění osob z ohroženého místa na bezpečné území. V Česku ji může nařídit velitel integrovaného záchranného systému, starosta nebo hejtman podle rozsahu ohrožení. V případě nouzového stavu přebírá řízení evakuace vláda prostřednictvím krizového štábu nebo ministerstev. Odpovědné jsou také povodňové komise obcí a krajů, které pracují v rámci krizových štábů.
Vyhlášení evakuace je pro fyzické osoby závazné. Odmítnutí výzvy bez vážného důvodu může být pokutováno až do výše 20 000 Kč. Výjimky neexistují ani při hrozícím ohrožení zdraví, pokud by setrvání na místě mohlo ohrozit život.
Tip: Pojištění Můj majetek od Generali České zahrnuje nejen ochranu domácnosti, ale umožňuje i připojištění vybavení zahrady, sklepa a vedlejších staveb, které bývají často povodní zasažené nejvíce.
V krizových situacích, jako jsou záplavy, se zprávy o evakuaci šíří sirénami, obecními rozhlasy, médii, přes SMS zprávy a využít lze také aplikaci Záchranka. A to nejen k přivolání pomoci, ale i jako důležitý informační kanál.
„Krizové řízení kraje, případně hasičský záchranný sbor může prostřednictvím aplikace uživatele upozornit na nebezpečí v okolí a ve spolupráci s týmem Záchranky je možné do aplikace integrovat informace relevantní k dané situaci. Ať už jde o bezpečnostní pokyny, místa evakuace nebo důležité kontakty,“ řekla Maria Brindzáková z týmu aplikace Záchranka.
Díky propojení s operačními středisky a krajskými úřady může být aplikace spolehlivým zdrojem ověřených informací, a to i v případě, že běžné informační kanály přestanou fungovat. „V ohrožení tak máte v kapse nástroj, který vás dovede do bezpečí nebo vám pomůže zorientovat se ve složité situaci,“ dodala Brindzáková.
Nouzový stav může vláda nebo hejtman vyhlásit při závažném ohrožení života, zdraví nebo majetku. Například při rozsáhlých záplavách. Vyhlašuje se podle ústavního zákona zpravidla na 30 dní a platí buď pro konkrétní oblast, nebo celostátně.
Nouzový stav umožňuje omezit svobodu pohybu, přikázat evakuaci, uzavřít komunikace nebo nařídit mimořádné pracovní povinnosti například pro zdravotníky či hasiče. I během nouzového stavu zůstává důležité dokumentovat škody na majetku, zejména kvůli pojištění.
Například u Generali České pojišťovny můžete nahlásit škodu online, ihned po návratu. Mobilní aplikace Moje Generali umožňuje připojit fotografie nebo video, a to přímo z terénu.
Evakuační zavazadlo je základním kamenem k úspěšné evakuaci. Nemá smysl balit ve stresu. Připravte si tzv. evakuační batoh dopředu a uložte ho na dostupné místo.
Na co nezapomenout:
Tip: Generali Česká pojišťovna umožňuje mít dokumenty k pojistkám digitálně uložené a dostupné online. V případě evakuace tedy nemusíte ztrácet čas jejich hledáním.
Oznámení o evakuaci může přijít různými kanály. Od sirén přes obecní rozhlas až po mobilní aplikaci Záchranka. V krizové situaci se řiďte oficiálními pokyny. Zdroje jako weby obcí nebo ČT24 přinášejí ověřené a aktuální informace. Vyhněte se šíření neověřených zpráv.
Jakmile uslyšíte výzvu k evakuaci, postupujte podle následujících kroků:
Informujte své blízké, kam míříte, a držte se oficiálních pokynů. Na místě určeném k evakuaci se zaregistrujte a dbejte pokynů krizového štábu.
Návrat do nemovitosti je možný až po oficiálním povolení. Často až po kontrole statiky nebo dekontaminace. Místo je do té doby zajištěno policií nebo armádou.
Jakmile to bude možné, zdokumentujte rozsah škod pomocí mobilního telefonu a co nejdříve kontaktujte svou pojišťovnu. Generali Česká pojišťovna umožňuje nahlásit škodu online i přes aplikaci. Při rozsáhlejších škodách může likvidátor přijet přímo na místo a komunikovat s hasiči i složkami IZS. Například při povodních v roce 2024 měli pracovníci pojišťovny speciální kontaktní místa přímo v postižených oblastech.
Přečtěte si
Co se stane, když použijete aplikaci Záchranka
9 praktických tipů, co dělat, když přijde povodeň
Zdravotní rizika po povodni: Na co si dát opravdu pozor
nebo si poslechněte podcast: „U řešení škod je nejhorší, když je dům za sedm milionů pojištěný na milion.“