Pokud vlastníte nemovitost, je nezbytné, abyste si byli vědomi, jak vás pojištění bytu, domu nebo majetku může ochránit před škodami, které s sebou přináší zimní období. V tomto článku vám poskytneme praktického průvodce, který vám pomůže zorientovat se v tom, co všechno zahrnuje pojištění majetku v zimě, na co je třeba si dávat pozor a jaké kroky můžete podniknout v případě pojistné události.

Proč je pojištění majetku v zimě důležité?

V ideálním případě by pojištění bytu, domu nebo majetku měl mít každý jeden vlastník nemovitosti, vzhledem k tomu, že nikdy nemůžete vědět, co se může stát. Stejně to platí i v zimě. 

Zima je roční období, které přináší plno překvapení. Najednou se může objevit silný mráz, který způsobí prasknutí potrubí nebo sněhová nadílka, která poškodí střechu. Tyto nečekané události mohou způsobit značné škody na vašem majetku, které vás v případě, že nemáte pojištění, vyjdou pořádně draze. Čili pokud se chcete co nejlépe preventivně chránit, zde přichází na řadu pojištění bytu, domu či majetku. Jeho hlavním úkolem je uhradit náklady na opravu nebo výměnu poškozeného majetku, abyste vy nemuseli sahat hluboko do vlastní kapsy. Jak se tedy zorientovat v pojistném krytí škod na majetku souvisejících se zimou? Nejprve se ale podívejme na to, s jakými nejběžnějšími riziky čelí ročně mnoho domácností.

Běžná zimní rizika a jejich dopad na váš majetek

• Prasklé potrubí – Minusové teploty a silné mrazy mohou způsobit, že voda v potrubí zamrzne. To vede k jejich prasknutí a následným záplavám. Více o tom se můžete dočíst v našem článku: Zamrzlé potrubí: Jednoduché kroky k prevenci.

• Úniky vody z ledových přehrad – Voda, která stéká ze střechy a zamrzne ve žlabech nebo na oknech může způsobovat další škody.

• Poškozené střechy – Nadměrné sněhové srážky mohou přetížit střechu a způsobit její zhroucení nebo poškození. V našem článku Střecha zatížená sněhem se ale můžete dočíst, jak tomu můžete zabránit.

• Poškození fasády – Neustálé střídání mrazu a rozmrazování má časem negativní vliv na fasádu domu.

• Zvýšené riziko požáru – V zimních měsících se pochopitelně používají topná tělesa. Právě kvůli nim se zvyšuje riziko požáru.

Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti

Pojištění majetku většinou zahrnuje nemovitost nebo domácnost. Před tím, než přejdeme k tomu, co veškeré pojištění kryje, byste měli také vědět základní rozdíly mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. Víte na co všechno lze pojištění bydlení uplatnit?

Pojištění nemovitosti

Se týká samotné budovy (bytu, domu, chaty, atd.). Pokrývá škody způsobené různými událostmi na struktuře budovy a jejích součástí. Je to pojištění, které chrání před poškozením samotné stavby.

Jaká rizika pokrývá pojištění nemovitosti?

Pojištění nemovitosti, tedy byt nebo dům, pokrývá nejčastěji tato rizika:

• Požár

• Výbuch

• Úder blesku

• Záplavy a povodně

• Silný vítr a vichřice

• Pád stromu

• Vloupání

• Vandalismus

• Náraz vozidla

Pojištění domácnosti – se týká všech předmětů, které jsou součástí domácnosti (nábytek, spotřebiče, elektronika, cennosti apod.). Je to pojištění majetku, který se nachází uvnitř nemovitosti. Zajišťuje náhradu škody na věcech, které jsou v domě nebo bytě, ale ne na samotné budově.

Základní balík pojištění domácnosti obvykle poskytuje krytí proti různým druhům rizik, mezi něž patří:

• Výbuch

• Úder blesku

• Silný vítr a krupobití

• Tíha (námraza nebo sníh)

• Povodně a záplavy

• Požár

• Sesuv půdy, pád skal nebo jiných pozemských hmot

• Lavinové sesuvy

• Zemětřesení

• Pád letadla nebo jeho částí

• Nadzvuková vlna

• Zakouření

• Pád stromů, stožárů nebo jiných objektů

• Krádež nebo loupež

• Vandalismus

• Atmosférické srážky

• Únik vody z vodovodního potrubí

• Náraz vozidla

Tato rizika jsou běžně zahrnuta v rámci pojištění majetku, aby ochránili domácnost před širokou škálou nepředvídaných událostí.

Co nemusí být kryto v případě pojištění majetku, bytu nebo domu?

• Opotřebování a přirozené znehodnocení – pojištění majetku nezahrnuje škody způsobené běžným opotřebením nebo přirozeným zhoršováním materiálů (např. stárnutí, koroze).

• Úmyslné škody – Pokud škody způsobí vlastník nebo jiná osoba úmyslně, pojišťovna je neproplatí.

• Povodně a záplavy (v některých případech) – Ne všechny pojistky bytů, domů a majetku zahrnují automaticky pojištění v případě povodní nebo záplav. V některých pojišťovnách to může být jako připojištění navíc.

• Tornáda, zemětřesení a jiné přírodní katastrofy – Mnohé pojišťovny nezahrnují tato rizika, pokud není uzavřeno speciální připojištění.

• Odpovědnost za škody na majetku jiných osob – Pojištění nemovitosti obvykle nepokrývá škody způsobené na majetku třetích osob (to se obvykle řeší přes pojištění odpovědnosti).

• Poškození kvůli nevhodné údržbě – Pokud škody vzniknou v důsledku zanedbání údržby (např. netěsnící střecha), pojišťovna je nemusí uznat.

• Škody způsobené válečnými konflikty, terorismem nebo jaderným zářením – Tato rizika bývají ve většině pojistných smluv vyloučena.

• Živočišné škody – Škody způsobené zvířaty (např. hlodavci, domácími zvířaty) mohou být vyloučeny nebo kryty pouze v omezeném rozsahu.

Například při uzavírání pojištění majetku v Generali máte na výběr ještě připojištění k pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti:

Připojištění k pojištění nemovitosti

• Náhrada výdajů za ztrátu nájmu

• Technická porucha strojních a elektronických zařízení

• Poškození stavebních součástí (all risk)

Připojištění k pojištění domácnosti

• Připojištění Aktiv - Pojistěte si odcizení, poškození, zničení nebo ztrátu sportovního vybavení včetně poškození nebo zničení při nehodě a náhodném rozbití

• Přenosná elektronika na území Evropy

• Zahradní technika

Každá pojistná smlouva se ale může lišit, proto je důležité prostudovat si konkrétní podmínky a výluky v pojistné smlouvě.

Drobné písmo: Co všechno je důležité v pojistné smlouvě?

Budete-li si uzavírat pojištění majetku, při čtení své pojistné smlouvy si dávejte pozor na několik klíčových ustanovení, která by vám mohla uniknout, ale mohou mít zásadní vliv na to, zda vám pojišťovna škodu proplatí. Přečtěte si vždy smlouvu celou, nevynechávejte ani drobné písmo, a v případě otázek se obraťte přímo na pojišťovnu nebo pojistného agenta. Rovněž si ověřte, jaké výluky a omezení vaše pojistná smlouva obsahuje.

• Výluky – Zjistěte, zda vaše smlouva neobsahuje výluky týkající se konkrétních rizik. Například některé pojišťovny mohou vyloučit krytí škod způsobených během "nepřiměřené péče" o nemovitost. To znamená, že pokud jste během zimy neodstranili sníh ze střechy nebo jste nezabezpečili potrubí před mrazem, může být vaše škoda neproplacena.

• Limit krytí – Zkontrolujte si limity pojistného krytí, ať už jde o limit pro škody na nemovitosti nebo na majetku uvnitř budovy. Některá pojištění bytu, domu nebo majetku mají nižší limity, které nemusí pokrýt plnou hodnotu poškození.

• Pojistné plnění v případě nepředvídaných událostí – Důležité je i to, jak rychle pojišťovna vyplatí pojistné plnění v případě škody. Zimní problémy mohou vyžadovat rychlé řešení, aby se předešlo dalšímu poškození.

Jak podat žádost o odškodnění v případě škod způsobených zimou?

Pokud se vaše nemovitost poškodí během zimy, budete muset podat žádost o odškodnění. Tento proces může být jednodušší, pokud máte všechny potřebné dokumenty a důkazy o škodách:

• Dokumentace škod – Pořiďte si podrobné fotografie škod a zaznamenejte všechny detaily týkající se poškození.

• Oznámení pojišťovně – Ihned informujte svou pojišťovnu o škodě. Časné oznámení vám může pomoci urychlit celý proces.

• Odstranění škod – Pokud je to možné, pokuste se minimalizovat další škody (např. uzavřete vodovodní ventily, zakryjte střechu nebo vodotěsně chraňte poškozené oblasti).

Preventivní opatření: Jak snížit riziko škod?

I když máte uzavřené pojištění majetku, bytu nebo domu je důležité, abyste například během zimy podnikli preventivní opatření, která sníží riziko vzniku škod způsobené zimou, ledem nebo sněhem. Díky takovým opatřením se vyhnete tomu, že v případě pojistné události vám pojišťovna nezamítne vaši žádost.

Mezi tato opatření patří:

• Pravidelná údržba topného systému

• Izolování potrubí

• Čištění střechy a žlabů

• Odstraňování sněhu ze střechy

• Kontrola stavu střechy a fasády

Kdy se poradit s odborníkem?

Máte-li pochybnosti o vašem pojistném krytí nebo potřebujete pomoc při navigování komplikovaného pojistného procesu, nikdy neváhejte konzultovat všechny vaše dotazy s odborníkem. Pojišťovací agent nebo likvidátor škod vám může poskytnout odbornou pomoc při vyjednávání s pojišťovnou a vysvětlení detailů vaší pojistné smlouvy.

V případě nejasností ohledně krytí zimních rizik je dobré poradit se o možnostech doplňkového pojištění, které by mohly být užitečné pro vaši konkrétní situaci. Rovněž se poraďte o nejlepším postupu, pokud se vyskytnou problémy s poškozením majetku během zimy.

Zima může být krásná, ale také nevyzpytatelná. Pojištění majetku, zejména pojištění bytu a domu, je klíčové, abyste se chránili před nečekanými škodami způsobenými zimním počasím. Znát své pojištění, rozumět jeho výlukám a zvážit doplňkové krytí vám pomůže minimalizovat náklady a komplikace spojené s možnými problémy. Dobrý pojistný plán vám poskytne nejen finanční ochranu, ale také klid v duši v případě jakýchkoliv nevyzpytatelných událostí.

Přečtěte si:

Zamrzlé potrubí: Jednoduché kroky k prevenci

5 tipů: Jak jednoduše nahlásit pojistnou událost

Řádění živlů připomíná: udělejte si čas na úpravu pojistných částek