Bouřky přinášející živly se v Česku objevují stále častěji a s nečekanou intenzitou. Následky pak odhalí jeden velký nešvar – zastaralé pojistné smlouvy, které majitelům zničených domů rozhodně dobře neposlouží. Řešení přitom nabízí nejen pojišťovny, ale do velké míry také záleží na přístupu a rozhodnutí majitele nemovitosti.
Správné pojištění je takové, se kterým se průběžně pracuje. Neznamená to tedy, že sjednáním pojištění majetku (tedy pojištěním stavby a pojištěním domácnosti) vše končí. „Klíčové je nejen správné nastavení krytí rizik, ale také vhodně nastavená pojistná částka. Ta pak zajistí, že v případě totální škody dostane majitel nemovitosti tolik, aby mohl postavit novou,“ vysvětluje Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.
Jakkoliv banálně by to mohlo znít, v praxi se ukazuje, že Češi nejen že pojištění nemovitosti zanedbávají, ale smlouvy nechávají ležet léta v šuplíku. Odhaduje se přitom, že na českém trhu není třetina domů vůbec pojištěna. Pokud je o domácnosti, pojištěna není až polovina.
Co za úkony tedy obnáší správné nastavení pojištění majetku? „Pokud máte smlouvu již sjednanou, měli byste se soustředit na dva důležité momenty, a to pravidelně aktualizovat pojistné částky uvedené ve smlouvě. V druhém případě zvážit u pojištění aktivaci tzv. indexace,“ vysvětluje Jan Marek z Generali České pojišťovny.
Více než jen indexace
Indexace u pojištění stavby je automatickým mechanismem, který zaručí, že smlouva bude v souladu se současnou ekonomickou situací a tím, jak se bude vyvíjet. Zkrátka že pojistná smlouva odpovídá aktuálním cenám.
„Pojistná částka je pak automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu,“ popisuje mluvčí Generali České pojišťovny. Současně s navýšením pojistných částek na smlouvě dochází také k úpravě pojistného. Snaha o úsporu za pojištění zřejmě stále zůstává důvodem, proč lidé tuto službě spíše nevyužívají.
Podstatné je, že jen samotná indexace problém nevyřeší. U starších smluv – bavíme se mnohdy o smlouvách starších 10, 15 i více let - musí vždy jít ruku v ruce se zásadní změnou pojistných částek.
Aktuální pojistná částka
U pojištění stavby (tedy domu nebo bytu) musí pojistná částka odpovídat reálným nákladům na znovupostavení pojištění stavby od základů. Pojistná smlouva by tedy měla průběžně reagovat minimálně na vývoj inflace. „Zvlášť důležité je to za současných okolností, kdy na trhu prudce roste cena stavebních prací i materiálů. Za posledních 10 let přitom náklady na výstavbu rodinného domu vzrostly o 34 %,“ připomíná realitu Jan Marek. Dům, který měl v roce 2012 hodnotu 3,4 milionu, stojí aktuálně 4,5 milionu. Pokud by došlo ke zničení domu, částka na 9 let staré neaktualizované smlouvě pokryje pouze 76 % procent nákladů na opravu…
Snadná a rychlá změna
Změnit pojistnou částku a aktivovat indexaci na smlouvě přitom nejsou složité kroky – u novějších smluv to jde i na dálku (např. přes klientskou linku, online na webu nebo v klientské zóně), u starších smluv je vhodné se sejít se správcem pojistné smlouvy nebo navštívit pobočku. Bude totiž třeba starší smlouvu zcela přepracovat a uzavřít novou. „Výhodou je, že majitelé nemovitosti získají moderní produkty, které kryjí širší rizika, navíc disponují rozsáhlými asistenčními službami a především pojistné plnění je vždy v nových cenách,“ doporučuje Jan Marek. Pojištění majetku se vyplatí věnovat alespoň minimální pravidelnou pozornost. Vždyť se jedná o naše domovy – místo, jehož pořízení, vybudování i údržba nás stojí obrovské peníze i energii.
Záplavy mohou způsobit značné škody, a proto je nezbytné, abyste si před koupí nemovitosti ověřili, jestli váš vyhlédnutý dům stojí v rizikové oblasti. Jak zjistit, zda je nemovitost v záplavové zóně? A je možné nemovitost v takové oblasti pojistit?
Záplavová zóna je území, u kterého je pravděpodobné, že bude ohroženo povodní. V České republice jsou tyto zóny rozděleny do několika kategorií podle stupně rizika, od nízkého po velmi vysoké. Znalost toho, zda se váš dům nachází v záplavové zóně, je důležitá nejen z hlediska pojištění, ale i z pohledu sjednání úvěru nebo budoucí hodnoty nemovitosti.
Zajímejte se o to, jaká byla situace v minulosti přímo v domě nebo okolí. Některé domy v záplavových zónách mají dlouhou historii problémů s vodou, což může být zásadní informací pro vaše rozhodování.
Existují různé nástroje, které pomohou zjistit, zda se nemovitost nachází v záplavové zóně. Nejjednodušším způsobem je využít online mapy záplavových zón, které spravuje Český hydrometeorologický ústav (ČHMÚ). Na jeho webových stránkách můžete zadat konkrétní adresu a získat informaci, zda daný dům leží v záplavové zóně a jaké riziko mu hrozí.
Dalším zdrojem informací je Povodňový plán České republiky od ministerstva životního prostředí. Jejich stránky jsou rozcestníkem pro obecné informace, ale také konkrétní mapy a další užitečné odkazy.
Konkrétní mapu s legendou záplavových území najdete i na webu pojmenovaném přímo Voda anebo také na této podstránce. Navíc se můžete obrátit přímo na obecní úřad nebo stavební úřad, který má přehled o všech záplavových zónách v dané oblasti. Dotazy ohledně záplavových území je možné zasílat na e-mail kanceláří jednotlivých povodí.
Zóna 1: Minimální riziko záplav. Tyto oblasti jsou nejméně ohrožené a záplavy zde nejsou obvyklé, průměrně jednou za 500 let.
Zóna 2: Nízké riziko záplav. Záplavy zde mohou nastat jednou za 100 let.
Zóna 3: Střední riziko záplav. Záplavy v těchto oblastech hrozí zhruba jednou za 20 let.
Zóna 4: Vysoké riziko záplav. V těchto oblastech mohou být záplavy časté, jednou za méně než 5 let.
V záplavových zónách je pojištění majetku často dražší a některé pojišťovny mohou dokonce odmítnout dům pojistit. Ujistěte se tedy, že získáte pojištění, které pokryje případné škody způsobené záplavami.
V Generali České ihned při sjednávání pojištění zjistíte, ve které záplavové zóně se vaše nemovitost nachází. Pokud dům stojí v první až třetí zóně, je pojištění sjednatelé. Od toho, jak moc je dům ohrožen záplavou, se odvíjí i cena pojištění. Pokud je dům extrémně ohrožen záplavami, je požadavek na sjednání řešený v Generali České individuálně a vždy je hledáno takové řešení, které bude klientům vyhovat.
Zeptejte se sousedů, realitního makléře nebo místního úřadu, jak často jsou v dané oblasti záplavy. Zvažte alternativy. Pokud je riziko příliš vysoké, rozmýšlejte nad koupí domu v oblasti s nižším rizikem záplav. Správné informace o záplavových rizicích vám nejen ušetří starosti, ale také vám pomohou lépe ochránit svůj majetek a zajistit si bezpečný domov.
Přečtěte si:
9 rad, jak postupovat při opravě zatopeného domu
5 tipů: Jak jednoduše nahlásit pojistnou událost
9 praktických tipů, co dělat, když přijde povodeň
Nebo si poslechněte podcast: „Lidé jsou opatrnější, dřív jsme vyjížděli na Štědrý den ke třem požárům.“