Správně sjednané pojištění nemovitosti vám v případě jejího úplného zničení zaručí, že si budete moci za peníze získané od pojišťovny koupit nebo postavit nemovitost na stejném místě a ve stejné či podobné kvalitě. To platí i pro částečné škody, kdy pojištění pokryje vaše veškeré náklady na uvedení nemovitosti do původního stavu. Často se ale stává, že plnění pojišťovny je nižší. V následujícím článku se dozvíte, jak tomu předejít.
Existence pojištění je základní předpoklad
Podle letošního průzkumu České asociace pojišťoven 45% Čechů nemá pojištěnou svou nemovitost a jen o něco méně (35%) nemá pojištěnou svou domácnost. V těchto případech platí bez výjimky: žádná pojistka = žádné pojistné plnění.
Stanovení pojistné částky
Ani existence pojistky však ještě není zárukou dostatečného pojistného plnění – částky, kterou pojišťovna vyplácí v případě pojistné události. Pojistná částka totiž musí odpovídat ceně, za kterou byste v současné době koupili či postavili nemovitost na stejném místě a ve stejné či podobné kvalitě. Podle České asociace pojišťoven i zde mají Češi značné mezery. Pouze třetina pojistných smluv je například uzavřena na správnou pojistnou částku a 15 procent smluv je dokonce uzavřeno na méně než poloviční hodnotu.
Podpojištění majetku
V případech, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti, mluvíme o tzv. podpojištění majetku. U podpojištěného majetku je riziko, že pojistná částka nepokryje cenu rekonstrukce nebo náklady na stavbu či koupi nové nemovitosti. “Podpojištění se netýká jen totálních škod, kdy dochází ke zničení celé stavby, ale může nastat i v případě škod dílčích,” říká Jan Marek, tiskový mluvčí Generali České pojišťovny. “Poškozený pak dostává výrazně méně, než je skutečná výše škody.” Obecně platí, že čím je smlouva starší, tím je větší riziko podpojištění, dodává Marek.
Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti
Nemovitostí se rozumí dům nebo byt se všemi jeho stavebními součástmi. Domácnost tvoří soubor hmotných movitých věcí a zařízení, sloužících k jejímu provozu. Pro plnohodnotné pojištění majetku je klíčové pojištění obou částí. Škoda se ale nemusí týkat jen vašeho majetku, jako třeba v případě, že strom z vašeho pozemku spadne na sousedovo auto. Pokud budete mít uzavřené pojištění odpovědnosti, bude to pojišťovna, a ne vy, kdo škodu zaplatí.
Pravidelná aktualizace je základ
Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv pojištění nemovitosti i domácnosti minimálně jednou za dva roky, nebo v případě, že se změní hodnota majetku. To se obvykle stává například z důvodu rekonstrukce, přístavby, obnovy střechy, výměny nábytku či nákupu nových spotřebičů a elektroniky. Mimořádně prudký růst cen nemovitostí a stavebních materiálů, jako je tomu v současnosti, je také významný faktor. „Okolností, která nyní velmi výrazně promlouvá do situace s trhem nemovitostí a správně nastaveným pojištěním, je zcela jistě inflace,” říká Marek. „Ta zvedá ceny nejen stavebních materiálů, ale také stavebních prací. Příklad za všechny – jestliže metr krychlový klasických střešních latí stál ještě loni 6 tisíc, dnes se prodává za téměř 11 tisíc.”
Flexibilita pojištění
Aby nemusely být smlouvy aktualizovány neustále, pojišťovny typicky nabízejí jistou flexibilitu, než dojde ke krácení pojistného plnění vinou podpojištění. “V našich aktuálních pojistných podmínkách stojí, že pojistitel uplatní podpojištění, pokud je pojistná částka nižší o více jak 20 % než částka odpovídající pojistné hodnotě pojištěné věci bezprostředně před pojistnou událostí,“ říká Marek.
Moderní asistenční služby
V praxi se Generali Česká pojišťovna setkává i se smlouvami, které lidé neaktualizovali déle než 20 let, říká Marek. Tím nejen riskují vysoké podpojištění, ale také zastaralý produkt. „Faktem je, že pojištění majetku se vyvíjí,“ říká Marek. „Nové smlouvy přináší klientům více užitné hodnoty, protože jsou v nich například zahrnutá rizika, která ve smlouvách starých deset, dvacet let vůbec nefigurovala. Nemluvě o asistenčních službách.“ V rámci současných asistenčních služeb Generali Česká pojišťovna například zprostředkuje a uhradí zásah řemeslníků a za příplatek poskytne třeba služby opraváře elektrotechniky nebo osobního asistenta.
Volba rizik
Pravidelnou aktualizací pojistných smluv se dá vyhnout i dalšímu úskalí, a tím je špatná volba rizik krytých pojištěním. Starší pojistné smlouvy mohou například stále rozlišovat mezi škodami způsobenými povodní a záplavou, kde povodeň je způsobena vylitím vody z břehů vodních toků a nádrží a záplava může být způsobena i z jiných vodních zdrojů jako jsou například dešťové srážky nebo tání sněhu.
Indexace pojištění
Aby pojišťovny svým klientům co nejvíce usnadnily aktualizaci pojistných smluv, nabízejí tzv. mechanismus indexace pojištění (dříve známý jako valorizace), který efekt podpojištění v případě pojištění stavby v podstatě eliminuje. Obvykle jde o zcela automatický proces, který klientům zaručí, že jejich pojistná smlouva odpovídá aktuálním cenám. „Pojistná částka je pak automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu,“ vysvětluje Marek. „Indexaci využívá zhruba třetina našich klientů, ostatní aktualizují smlouvy podle svého uvážení.“
Dokumentace pojištěného majetku
Účtenky, faktury, ale i fotografie vám pomohou doložit hodnotu pojištěného majetku v rámci likvidace pojistné události. V případě nedostatečné dokumentace se může totiž stát, že pojišťovna omezí částku, kterou vyplatí za každou nedoloženou pojištěnou věc.
Každá zima s sebou přináší řadu výzev, které mohou ovlivnit pohodlí a bezpečnost vašeho domova. I když zasněžená krajina vypadá zpoza okna hezky, silné mrazy či případně nánosy sněhu mohou dát pořádně zabrat vaší domácnosti. Pokud se však připravíte včas, můžete si ušetřit spoustu stresu, nepříjemností a hlavně peněz. V tomto článku vás provedeme základním bezpečnostním kontrolním seznamem, který vám pomůže zvládnout zimní období bez problémů. Naleznete zde praktické rady pro údržbu topného systému, ochranu potrubí, přípravu nouzových zásob, kvalitního pojištění majetku a mnoho dalších tipů, díky kterým bude vaše domácnost dobře zajištěna. Pojďme se tedy společně podívat na to, co všechno byste měli udělat, abyste byli na zimu dobře připraveni.
Co je během zimy v domácnosti to nejdůležitější, je teplo. Nefunkční topné zařízení vás může tedy nepříjemně překvapit, a tak není nikdy na škodu provést pravidelnou údržbu krbů, plynových kotlů a pecí či elektrických kotlů.
Několik tipů, jak můžete provést údržbu:
Profesionální servis – Ještě předtím, než začne zima, si objednejte odborný servis vašeho topného systému. Pravidelná údržba se postará o optimální výkon topného zařízení, ale také o jeho životnost.
Kontrola komína – Pokud vytápíte krbem, před zimou byste si měli nechat zkontrolovat komín. Kominík zkontroluje komín, což je důležité pro bezpečnost a správné fungování topného systému a také to předchází vzniku požáru.
Nastavení termostatu – Pokud budete mít termostat nastaven správně, můžete ušetřit energii a zároveň si udržet příjemnou teplotu v domácnosti. Snižte teplotu o několik stupňů během noci a když nejste doma.
Alternativní zdroje vytápění – Připravte si také alternativní zdroje vytápění, jako jsou například elektrické radiátory nebo ohřívače. Tyto mohou být užitečné v případě výpadku proudu nebo pokud by nastaly nějaké problémy s hlavním topným systémem. Vždy mějte záložní plán.
Izolace – Zkontrolujte izolaci v podkroví, stěnách a kolem oken. Dobrá izolace zabrání úniku tepla a sníží vaše náklady na vytápění.
Zamrzlá potrubí jsou jedním z největších problémů, které se mohou vyskytnout během zimy. Pokud voda zamrzne v potrubí, může dojít k prasknutí trubky a zaplavení vašich prostor.
Co zkontrolovat?
Izolace potrubí – Potrubí, která se nacházejí v neizolovaných nebo nevytápěných prostorách (podkroví, sklepy, garáže apod.), by měla být dobře izolována speciální pěnou nebo jinými tepelně izolačními materiály.
Ventilace – Zajistěte dostatečnou ventilaci v místnostech s potrubím. Vhodná teplota pomáhá předcházet zamrznutí.
Vypouštění – Pokud odjíždíte na delší dobu, vypusťte vodu z vnějších kohoutků a zahradních hadic.
Zakrývání otvorů – Zkontrolujte všechny otvory kolem potrubí, přes které by mohl pronikat studený vzduch, a důkladně je uzavřete, popřípadě zaizolujte.
Zima může přinést nečekané výpadky elektřiny, uzavření cest či výpadky dodávky vody. I když v našich končinách takové scénáře nejsou zcela běžné, v horských oblastech však může zima překvapit i takovými nečekanými problémy. Proto je důležité mít vždy připravené nouzové zásoby.
Co zahrnout do zásob?
Voda a jídlo – Ujistěte se, že máte dostatek pitné vody a také trvanlivých potravin, které by vám mohly na pár dní vystačit.
Náhradní zdroj světla – Zajistěte si baterky, lampy nebo svíčky v případě výpadku elektřiny.
První pomoc – Nikdy nevíte, co se stane, a lékárnička se základními zdravotními potřebami by měla být stejně součástí každé domácnosti.
Teplé oblečení a přikrývky – Teplé oblečení, deky, spacáky, které vám pomohou v případě, že by vypadlo topení.
Alternativy topení – Zajistěte plynové ohřívače nebo jiné záložní zdroje tepla, které budete moci používat i v případě, že by nefungovala elektřina.
Vzhledem k tomu, že se v zimě používají topná zařízení, se zvyšuje také riziko vzniku požárů v domácnostech. Proto byste měli být důkladně připraveni.
Co zkontrolovat?
Kontrola kouřových hlásičů a detektorů CO – Pokud takové detektory ve své domácnosti máte, měli byste si nechat zkontrolovat jejich funkčnost. Tato zařízení vám mohou zachránit život, ale i majetek.
Zabezpečte si hasicí přístroje – Každá domácnost by měla mít alespoň jeden funkční hasicí přístroj. Umístěte jej na snadno dostupné místo a seznamte se s tím, jak jej používat.
Bezpečné používání topných zařízení – Krby a kamna nechávejte vždy pod dohledem, a pravidelně je kontrolujte. Používejte pouze schválená paliva a dodržujte bezpečnostní předpisy.
Nedostatečně připravená a hlavně zanedbaná údržba střechy může způsobit velké problémy během silných sněhových srážek, a také v případě sněhového zatížení.
Co byste měli udělat?
Čištění okapů – Ujistěte se, že okapy jsou čisté a průchodné, aby voda mohla bez problémů odtékat. Pokud by se v takových okapech hromadila voda, která by zamrzla, mohlo by je to poškodit.
Kontrola stavu střechy – Snad nejdůležitějším úkolem je zkontrolovat, zda na střeše nejsou poškozené tašky nebo zda se na ní nenacházejí nějaká poškození a netěsnosti. Opravy proveďte ještě před příchodem zimy. Takto poškozená střecha by v případě velkých nánosů sněhu nemusela takové váze odolat a zhroutila by se.
Nainstalujte sněhové zábrany – Sněhové zábrany mohou zabránit hromadění sněhu a jeho náhlému sesuvu, který by mohl poškodit střechu nebo okolí domu. To se vyplatí zejména ve výše položených oblastech, kde je časté a silné sněžení během zimy běžné.
Zima přináší nejen mráz, ale také silné větry. Pokud se předem postaráte o to, aby ve vaší domácnosti nevznikal zbytečný průvan, postaráte se tak i o úsporu energie.
Co zkontrolovat?
Okna a dveře – Zkontrolujte, zda vaše okna a dveře dobře těsní. Některé domácnosti mají stále ještě stará okna, takže v takovém případě lze zvážit jejich výměnu, nebo alespoň zajistit, aby kvalitně těsnily. Mezery mohou způsobit únik tepla a vysoké náklady na energii, ale co je ještě horší, mohou umožnit pronikání studeného vzduchu a vody.
Není důležité postarat se jen o interiér, ale také o exteriér. Tam vzniká vyšší riziko úrazů, ale také může dojít i ke škodám na majetku.
Co tedy dělat?
Chodníky a vjezdy – Měli byste zajistit, aby byly příjezdové cesty a chodníky zbaveny sněhu a ledu, kde je možné se velmi snadno uklouznout a zranit. K prevenci používejte sůl nebo písek či kamínky.
Osvětlení – V zimě jsou dny kratší. Pokud máte tmavý dvůr, zajistěte si i dobré exteriérové osvětlení.
Zahrada a stromy – Odstraňte ze stromů větve, které by se pod tíhou sněhu mohly zlomit a následně vám poškodit dům nebo jiný majetek.
Jedním z nejdůležitějších kroků při přípravě na zimu je zajistit si odpovídající pojištění majetku. Zima může přinést řadu nečekaných situací, které ohrožují váš domov - od zamrzlých trubek přes poškozené střechy až po záplavy způsobené rychle tajícím sněhem. I když se připravíte, jak nejlépe umíte, nikdy nemůžete předvídat všechna možná rizika, proto je důležité se předem chránit a mít takové pojištění uzavřené.
O tom, jak se orientovat v pojištění domácnosti, bytu a majetku, jsme více hovořili v článku: Pojištění bytu, domu, majetku v zimě: Pochopte pojistnému krytí.
Zima je krásná, ale také nepředvídatelná. Abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením, která vám mohou znepříjemnit život a způsobit problémy vám i vaší domácnosti, je důležité provést několik jednoduchých, ale zásadních příprav. Údržba topného systému, ochrana potrubí, příprava nouzových zásob, důkladná kontrola požární bezpečnosti a zabezpečení střechy nebo exteriéru – všechny tyto kroky vám pomohou vyhnout se nečekaným problémům.
Nenechte se zaskočit mrazivým počasím nebo silným větrem. Pokud se na zimu připravíte předem, budete mít klidný spánek i za těch nejchladnějších nocí. Nejenže ochráníte svůj domov před poškozením, ale ochráníte také svou rodinu před nebezpečnými situacemi, které mohou v zimním období nastat.
Přečtěte si:
Jak připravit auto na zimu: Vše co potřebujete vědět
Jak chrání pojištění váš byt, dům a majetek v zimě?