Znáte rozdíl mezi předdůchodem a předčasným důchodem?

Předčasný důchod nebo předdůchod? Pojmy, které zdánlivě označují to samé, ale v praxi jsou velmi rozdílné. Zatímco u předčasného důchodu o peníze spíše přijdete, tak předdůchod Vám pohodový čas v penzi finančně zpříjemní.

Předčasný důchod

Předčasný důchod je vyplácen ze státního systému a využít jej může kdokoliv, kdo splní 2 základní podmínky:

  • Doba sociálního pojištění je minimálně 35 let.
  • Dosažení minimálního věku pro odchod do předčasného důchodu.

Jak se počítá věk pro odchod do předčasného důchodu?

Pokud máte stanovený věk pro odchod do starobního důchodu nižší než 63 let, tak můžete do toho předčasného odejít až o 3 roky dříve. Je-li váš věk pro odchod do důchodu 63 let nebo více, tak můžete do důchodu odejít až o 5 let dříve, ale ne před dosažením alespoň 60 let.

Má předčasný důchod nějaká rizika?

Nad předčasným důchodem se vyplatí zamyslet. Pokud se pro něj totiž rozhodnete, tak Vám bude trvale snížena částka, kterou budete měsíčně od státu jako důchodce dostávat. Potenciálně se tak můžete dostat do situace, kdy vám snížený důchod nebude stačit na pokrytí veškerých nákladů. Řádově s předčasným důchodem můžete přijít až o tisíce korun, které Vám každý měsíc budou chybět.

Omezeni jste v předčasném důchodu i v možnostech přivýdělku. Nesmíte totiž vykonávat činnost, která by zakládala účast na sociálním pojištění.

 

Předdůchod

Předdůchod mohou využít lidé, kteří mají sjednané doplňkové penzijní spoření (smlouvy založené od 1. 1. 2013). Jedná o specifickou výhodu tohoto produktu a z něj se pak také měsíčně předdůchod vyplácí. I zde platí několik podmínek pro jeho čerpání:

  • Předdůchod lze čerpat maximálně 5 let před vyměřeným věkem pro odchod do důchodu.
  • Je třeba mít zaplaceno minimálně 60 měsíců na doplňkovém penzijním spoření.
  • Dostatek prostředků pro výplatu předdůchodu na každý měsíc. Minimálně se jedná o 30 % průměrné hrubé mzdy.
  • Pokud na svém penzijním spoření nemáte dostatek prostředků pro měsíční výplatu alespoň minimální výše předdůchodu, tak můžeme prostředky na účet smlouvy dodatečně vložit.

Další informace o předdůchodem naleznete zde.

Ovlivní mi předdůchod měsíční částku starobního důchodu od státu?

Při čerpání předdůchodu z penzijního spoření se Vám vyměřená výše státního starobního důchodu nezmění. Jedná se o dva zcela nezávislé produkty. Můžete si tedy být jistí, že po dosažení důchodového věku dostanete od státu měsíční důchod v plné výši.

Mohu čerpat předdůchod i z penzijního připojištění?

Pokud si spoříte ještě na staré smlouvě sjednané do 31.12.2012 a chcete čerpat předdůchod, tak musíte požádat o převod prostředků do doplňkového penzijního spoření.

Co když se při čerpání předdůchodu rozhodnu pracovat?

Trh práce se neustále mění a vyvíjí. Proto je celkem možné, že jako „předdůchodce“ najdete zajímavé pracovní uplatnění. Pokud se tak stane, můžete pracovat bez jakýchkoliv problémů a omezení.

Pokud nemáte uzavřené penzijní spoření a možnost čerpání předdůchodu se Vám zdá jako vhodná investice do spokojeného stáří, pak navštivte náš online sjednavač. Sjednání bez nutnosti návštěvy pobočky je v dnešní době, a hlavně u Generali penzijní společnosti, jednoduché a rychlé.


Pozor, nyní získáte za sjednání penzijka online poukaz v hodnotě

1 000 Kč do MALL.CZ. Akce platí na smlouvy pro dospělé i děti.

Více informací zde: generalipenze.cz/1000kc-za-penzijko

15.01.2023

Znáte rozpočtové pravidlo 50/30/20?

Amelia Warren Tyagiová a její matka, odbornice na bankroty a kandidátka na prezidentku USA v roce 2020, senátorka Elizabeth Warrenová, zpopularizovaly pravidlo 50/30/20 ve své knize All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (Vše, co máte: Dokonalý finanční plán na celý život), která vyšla v roce 2005. I o sedmnáct let později je toto pravidlo stále jedním z nejúčinnějších a nejintuitivnějších tipů pro tvorbu rozpočtu.

Pravidlo 50/30/20 je skvělý pomocník pro všechny, kdo se nechtějí trápit kvůli každé koruně. Budete-li se jím řídit, pomůže vám zajistit, aby vaše příjmy pokryly vaše současné potřeby i budoucí cíle a zároveň vám zbylo dost peněz na to, abyste si mohli život opravdu užít.

Tento peněžní plán doporučuje rozdělit skutečný příjem – tedy to, co opravdu můžete utratit po odečtení například daní – takto: 

  • 50 % na to, co potřebujete
  • 20 % na úspory a splátky dluhů
  • 30 % na to, co chcete

Jak tedy pravidlo 50/30/20 funguje? Podívejme se podrobně na jednotlivé kategorie finančního plánu.

50 % na to, co potřebujete

Podle pravidla 50/30/20 byste měli polovinu svých příjmů použít na zaplacení věcí, které v životě potřebujete. Co se počítá mezi potřeby? No, vezměte tento výraz doslovně. Potřeba je něco, bez čeho byste se absolutně neobešli – například bydlení, jídlo, doprava a základní služby, jako je voda a elektřina.

50_30_20_1200x400-NEEDS.png

Protože se věci mohou místy trochu zamotat, podívejme se na…

Několik záludných příkladů

Splátky dluhů

Věřitelé po nás téměř vždy požadují, abychom každý měsíc zaplatili určitou částku, kterou umořujeme svůj dluh. Tyto minimální splátky se dají zařadit mezi potřeby. Ale co další splátky, které bychom každý měsíc zaplatit mohli? Protože se nejedná o platby, které musíme provádět, aby nám u dveří nezazvonil exekutor, můžeme je přesunout do té menší 20% kategorie (viz níže).

Volitelné služby

Jsme zvyklí považovat všechny veřejné služby za potřeby. Ale když se nad tím zamyslíte, nemusí to platit vždy a pro každého. Například pokud část dne nebo celý den pracujete z domova, budete širokopásmové připojení k internetu považovat za potřebu. Jestliže však internet používáte jen ve volném čase, nejspíš bude Wi-Fi spadat do kategorie věcí, které chcete. Důkladně se tedy zamyslete nad vším, co v současné době považujete za nutnost, a tedy potřebu, a možná některé věci přehodnotíte a zařadíte je do jiné kategorie.

A jak dál?

Překročili jste rozpočet?

Pokud jste si už zkontrolovali, zda některé vaše potřeby ve skutečnosti nespadají do jiné kategorie, je čas zamyslet se nad snížením jednotlivých položek, abyste se do rozpočtu vešli. Mohli byste se přestěhovat do menšího domu nebo bytu? Vystačili byste si s pomalejším a levnějším internetovým připojením? Mohli byste se zbavit splátek za auto koupí levnějšího vozu? Je pravděpodobné, že zde máte větší manévrovací prostor, než si myslíte.

Vešli jste se do rozpočtu?

Máte štěstí! Než začnete přemýšlet o tom, jak přebývající finance utratit, zvažte navýšení své 20% kategorie, aby vaše úspory rostly rychleji a abyste se dříve zbavili svých dluhů. 

20 % na úspory a splátky dluhů

V názvu „pravidla 50/30/20“ dvacítka možná stojí na posledním místě, ale je to druhý nejdůležitější aspekt tohoto peněžního plánu. Vždyť mimořádné splátky dluhů, vytvoření finanční rezervy (ideálně alespoň ve výši trojnásobku vašeho měsíčního příjmu), splnění spořicích cílů a investice na důchod jsou věci, které zajistí vaši budoucnost.

50_30_20_1200x400-SAVINGS.png

Máte-li obzvlášť vysoké dluhy nebo máte pocit, že pokulháváte za svými cíli, pokud jde o spoření a zajištění na důchod, klidně snižte položky jednotlivých potřeb nebo snižte svůj rozpočet na věci, které chcete, dokud se situace nezlepší. Ale vyvarujte se pokušení být na sebe moc přísní – lepší je mít rozpočet, který dokážete dlouhodobě dodržovat!

Jak stanovit priority

Pokud máte nesplacené dluhy nebo vám chybí finanční rezerva, doporučujeme je zařadit na první místo. Nikdy však není dobré zcela zanedbávat své dlouhodobé spořicí cíle a investice na důchod. Čím dříve je začnete řešit, třeba i tak, že si budete měsíčně odkládat jen malou částku, tím větší bude váš výnos z úroků.

Poznámka k nutnému a nepovinnému spoření

Pozor – do této kategorie spadá pouze finanční rezerva, investice na důchod a spoření na významné životní události (jako je svatba nebo koupě většího domu pro rozrůstající se rodinu). Pokud si chcete spořit na dovolenou nebo vysněné auto, klidně do toho jděte – jen nezapomeňte tento druh spoření zahrnout do kategorie věcí, které chcete.

30 % na to, co chcete

Životní radosti. Luxusní drobnosti. Zábava. Ať toužíte po čemkoli, tato část rozpočtu zahrnuje věci, které k životu nutně nepotřebujete, ale přesto vám do něj vnášejí radost a potěšení. Pokud jste v minulosti pravidelně utráceli více než 30 % svých příjmů za to, co chcete, nyní je čas začít výdaje v této kategorii odstraňovat nebo omezovat. Začněte samozřejmě s věcmi, které oželíte nejsnáze.

50_30_20_1200x400-WANTS.png

Je to důležitější, než se zdá. Jistě, můžete tuto fázi přeskočit a vsadit vše na zbylé dvě kategorie. A z krátkodobého hlediska to může být dokonce dobrý nápad, pokud se blížíte k finanční propasti. Ale trápit se dlouhodobě není udržitelné. Jakmile se tedy postaráte o zbylé dvě kategorie, dovolte si bez pocitu viny utratit zbývajících 30 % příjmů za věci, které máte rádi.

Jak začít s pravidlem 50/30/20

Začněte tím, že si spočítáte stávající výdaje a každou položku zařadíte do příslušné kategorie. Pokud můžete, nahlížejte přitom do výpisů z bankovního účtu – čím více budete čísla odhadovat, tím je pravděpodobnější, že váš rozpočet nebude sedět, až ho začnete používat.

Nejspíše zjistíte, že vaše kategorie výdajů v současné době neodpovídají rozdělení 50/30/20 a že vaše celkové výdaje jsou buď vyšší, nebo nižší než vaše příjmy. Nebojte se – bylo by překvapivé, kdybyste intuitivně uměli utrácet podle pravidla 50/30/20! Teď je čas upravovat svůj peněžní plán, dokud s ním nebudete spokojeni. A pokud se vám nepodaří dát věci do pořádku okamžitě, vytvořte si plán na snížení výdajů.

Jakmile si vše rozvrhnete, může vám dodržování pravidla 50/30/20 výrazně usnadnit automatizované vykazování. Existuje spousta aplikací, které vám s tvorbou rozpočtu pomohou, například Spendee nebo Wallet. Zapátrejte na internetu a vyberte si takovou, která vám bude vyhovovat.

Autor: Jonathon Mulholland
Vyberte kategorii