Práce! Seriál o zaměstnání, kariéře a pojištění: Jak si naplánovat odchod do důchodu
Důchod přináší mnoho příležitostí, tak udělejte vše pro to, abyste mohli využít všech výhod, které život v penzi přináší. Postarejte se o svůj důchod, našetřete si a výhodně investujte.
Dnes vám přinášíme závěrečnou část našeho seriálu věnovaného kariérnímu životu, ve které se zaměříme na přípravu odchodu do důchodu. Vysvětlíme si, zda se vyplatí jít do předčasného důchodu, kdy je výhodné přesluhovat nebo zda je možné pobírat penzi a nadále pracovat. Zároveň si povíme něco o problematice státních starobních důchodů a proč je důležité si na penzi šetřit.
Vyvazujeme se z pracovních povinností
Vzhledem k tomu, že lidé po celém světě, ale především ve vyspělých zemích, žijí déle a zdravěji než kdy dřív, mění se i přístup k práci a odchodu do důchodu. V České republice je věková hranice pro odchod do důchodu u osob narozených do roku 1964 včetně, 63 let u mužů a 60–63 let u žen s ohledem na počet vychovaných dětí. U osob narozených po roce 1965 včetně, je hranice pro odchod do důchodu stanovena na 65 let u žen i mužů.
Lze však předpokládat, že tato hranice se bude v následujících letech i nadále zvyšovat. Roste také počet lidí, kteří i po dosažení důchodového věku, pokračují v práci. Podle statistik Českého statistického úřadu z roku 2020, pracovalo v roce 2019 více než 340 tisíc důchodců, což bylo o 30 tisíc víc než v roce 2017.
Průzkumy ČSU rovněž ukázaly, že více než 80% dotazovaných seniorů uvedlo jako důvod svého zaměstnání finanční zajištění. Pětina dotazovaných důchodců však uváděla nefinanční důvody. Uváděli, že je práce baví, že si chtějí udržet sociální kontakty, ale také třeba, že za sebe nemohli najít adekvátní náhradu či následovníka pro své podnikatelské aktivity.
V řadě zemí západní Evropy lidé v předdůchodovém a důchodovém věku pracují na zkrácené úvazky, a prodlužují tak délku své pracovní aktivity. U nás jsou zkrácené úvazky u pracujících osob, které nepobírají důchod, velmi málo využívány. Naopak každý druhý pracující důchodce pracuje na kratší pracovní dobu. Stále také stoupá počet lidí, kteří odcházejí do předčasného důchodu. Statistiky ukazují, že krácené starobní důchody jsou nejrychleji rostoucím druhem důchodu a roste také jejich podíl na počtu všech důchodců pobírajících starobní důchod.
Řekneme si, kdy se vyplatí odchod do předčasného důchodu. Podíváme se, zda je výhodné přesluhovat nebo je přínosnější pracovat a zároveň pobírat starobní důchod. Připomeneme, že je důležité při budování firmy vychovat schopného nástupce. A řekneme si také pár slov o přínosech práce v neziskovém sektoru.
Předčasný odchod do důchodu
O předčasný důchod mohou zažádat lidé, kteří mají důchodový věk stanovený na 63 let nebo méně, nejdříve tři roky před dovršením řádného důchodového věku. U osob, jejichž důchodový věk byl stanoven na 65 let pak nejdříve pět let před dovršením řádného důchodového věku.
Předčasný důchod bude vždy nižší než řádný důchod, a to nevratně. Čím dříve do důchodu odejdete, tím bude rozdíl oproti řádné penzi větší. Za každý celý rok (tj. 365 dní) doby pojištění do vzniku nároku na důchod vám totiž bude připočteno 1,5 % výpočtového základu, takže pokud byste odešli do důchodu pár měsíců před dovršením celého roku pojištění, připravíte se o spoustu peněz.
Předčasný důchod je navíc krácen za každých dovršených 90 dní. Toto krácení je trvalé a při dosažení řádného důchodového věku se nepřepočítává.
I přes všechny tyto nevýhody může být někdy předčasný důchod dobrým řešením, a to z důvodů zdravotních, rodinných, osobních či pracovních.
Přesluhování
Pod pojmem přesluhování je míněna situace, kdy se osoba, která dosáhla řádného důchodového věku, rozhodne pokračovat v práci a neuplatní nárok na vyplácení starobního důchodu. Za to se vám stát odmění tím, že vám za každých 90 kalendářních dní, kdy jste se této výdělečné činnosti věnovali, zvýší vyměřovací základ pro výpočet důchodu o 1,5 %.
Pokud vám do připočtení dalšího roku pojištění bude scházet méně než 90 dnů, započtou se tyto dny do celkové doby pojištění, a tím získáte rok pojištění navíc. Nevýhodou však je, že finančně se tato varianta začne vyplácet až v delším časovém horizontu (cca 12 let, tj. při řádném důchodovém věku 65 let, se vám vaše úsilí začne vracet až tak v 77 letech).
Je zde i varianta polovičního přesluhování, kdy pracujete a k tomu pobíráte 50 % starobního důchodu. Zde se vám zásluhy ve výši 1,5 % započítávají až po 180 kalendářních dnech.
Výdělečná činnost a pobírání plného starobního důchodu
Vaše snaha o aktivní zapojení do pracovního procesu bude státem oceněna zvýšením procentní výměry starobního důchodu o 0,4 % výpočtového základu za každých 360 dní této výdělečné činnosti.
Určení nástupce
Tvrdě jste pracovali na tom, abyste vybudovali vlastní firmu. Jak se blíží váš odchod do důchodu, měli byste se zamyslet nad tím, koho pověříte převzetím každodenní agendy vedení podniku, abyste mohli s klidnou hlavou své místo postupně opustit.
Dobrovolnictví a mentoring
Stejně tak se můžete poohlédnout po dobrovolnických aktivitách a poskytnout své zkušenosti bohulibým účelům. V Evropě se této činnosti v důchodovém věku 65–74 let věnuje cca 10 %. Ačkoliv se zpravidla nejedná o placené pozice, práce v neziskovém sektoru přináší řadu jiných benefitů. Nedávné studie ukázaly, že dobrovolnictví přispívá ke zlepšení psychického a fyzického zdraví a životnímu uspokojení. Navíc můžete předat své zkušenosti nové generaci jako mentor.
Připravte se na jakoukoliv variantu
Kolik peněz budete na důchod potřebovat? Na to neexistuje jednoduchá odpověď. Vyplatí se popřemýšlet kolik peněz vám umožní zachovat si svůj životní standard i po odchodu do penze.
Budete v důchodu ještě splácet hypotéku, budete chtít dětem finančně přispět na pořízení vlastní nemovitosti nebo plánujete v důchodu cestovat? Abychom prožili důstojné stáří, odhaduje se, že budeme potřebovat 80 % původních příjmů. Proto je důležité, abyste se nespoléhali pouze na státní starobní důchod.
Mnozí lidé se spoléhají na to, že státní důchod bude dostatečně vysoký, a tak spoření na důchod značně podceňují a jejich životní úroveň výrazně klesá. Zatímco průměrná hrubá měsíční mzda v prvním čtvrtletí roku 2021 činila 35 285 Kč, průměrný starobní důchod činil ve stejném období 15 351 Kč. Starobní důchod tak v tomto případě činí méně než polovinu průměrné hrubé mzdy.
Proto je tak důležité mít toto na paměti, dokud jsme v ekonomicky aktivním věku. A ačkoliv platí, že čím dříve se spořením začnete, tím více peněz našetříte, jakákoliv forma spoření, i tehdy, je-li započata v pozdějším věku před odchodem do důchodu, se vám do budoucna vyplatí.
Ve druhé části našeho seriálu jsme se jednotlivým formám penzijního spoření věnovali podrobněji. Mezi nejvhodnější se řadí doplňkové penzijní spoření, u kterého si lze vybrat i vhodnou investiční strategii. V případě, že potřebujete zajistit své blízké, máte hypotéku a podobně, rozhodně se vyplatí zřídit si investiční životní pojištění.
Nespoléhejte proto jen na stát, převezměte za sebe zodpovědnost a zajistěte se na stáří tak, abyste si i období zaslouženého odpočinku mohli v klidu a pohodě užít.
Přečtěte si další články ze seriálu:
Jak se při budování kariéry finančně zabezpečit
Technologie, které vám pomohou s prací na dálku