Mladí lidé si uvědomují, že spoléhat na to, že vyžijí z penze, kterou jim přidělí stát, je krátkozraké. Proto si i oni začínají spořit na dobu, kdy nebudou ekonomicky aktivní. Jak ukazují statistiky, až dvě pětiny z nich investují na svém běžném nebo spořícím účtu. Asi třetina má uzavřené penzijní pojištění a zhruba každý šestý pak životní pojištění. Jako další způsob spoření mladí lidé uvádějí investice do nemovitostí, kryptoměn či komodit. Vzhledem k tomu, že se zvětšuje nabídka investičních digitálních platforem, na kterých je možné operovat jednoduše prostřednictvím chytrého telefonu, lze předpokládat, že tento způsob spoření bude nabírat na oblíbenosti. Proto jsme se rozhodli vám nabídnout jednoduchého průvodce, který vám ukáže, jak vstoupit na finanční digitální trhy a investovat do akcií, dluhopisů, do valut či kryptoměn.
Jak naznačuje Nicholas Agwuncha, spoluzakladatel @moneymedics, mileniálního start-upu v oblasti finančního managementu, „hlavním účelem investování je snaha pokořit inflaci. Dávat peníze do banky není pro dlouhodobé investice vhodné. Než se pustíte do investování, důkladně prověřte své finance.“
Kontrolní seznam
Než začnete investovat, je třeba provést následující kroky:
Až budete připraveni začít investovat, ověřte si, zda je vámi zvolená digitální investiční platforma schválená příslušným vládním regulačním orgánem. Rozhodně se vyplatí přečíst si nějaké recenze a vyhnout se aplikacím a webům, které garantují zisky.
Při rozhodování o volbě vhodné platformy vám pomohou také informace o jejich renomé v sociální a korporátní oblasti či v přístupu k životnímu prostředí.
Dbejte na to, abyste si vytvořili skutečně originální, komplexní heslo, jaké lze generovat pomocí bezpečných softwarů pro správu hesel, jako třeba LastPass. Rovněž se vyhněte uvádění svého data narození a adresy bydliště na sociálních médiích.
Využívejte webových stránek typu ClearScore nebo Have I Been Pwned a budete tak mít přehled, kdy byla bezpečnost vašich dat narušena nebo kdy byly použity na dark webu.
Investor začátečník
Jste-li na poli investic nováčkem, pak je vhodné využít automatického poradce, který zvolí vhodné fondy a investuje podle vaší prahové hodnoty rizika.
„Tyto platformy vám umožní investovat s nižšími náklady,“ vysvětluje Agwucha. „Jsou skvělé, když si nejste jisti tím co děláte a nemáte času na zbyt. Vytvoří pro vás pasivní portfolio indexových fondů a pravidelně provedou rebalancování portfolia ve váš prospěch.“
Např. aplikace Moneybox zaokrouhlí každý váš nákup a peníze navíc uloží nebo investuje.
Wealthsimple a Nutmeg umožní svým uživatelům investovat do fondů s nízkými poplatky a rozložit rizika investicemi do různých aktiv, zemí a průmyslových odvětví a zvýšit tak možnost návratnosti.
Středně pokročilý investor
Pokud jste si s výběrem fondů jistí, pak zvolte platformy typu AJ Bell, Fidelity nebo Hargeaves Lansdown, které nabízejí také samoobslužnou sekci.
Nemáte-li chuť příliš riskovat, zvažte ve svém portfoliu nejprve investice do většího počtu dluhopisů a teprve později, až budete připraveni podstoupit vyšší riziko, se přesuňte k investicím do většího počtu akcií a fondů obchodovaných na burze.
Jakmile se rozhodnete pro aktivní výběr akcií, mohli byste své dlouhodobé investiční strategie konzultovat s finančním poradcem.
Zkušený investor
I v případě, že jste zkušeným investorem a jste ochotni podstoupit vysokou míru rizika, byste vždy měli investovat pouze tolik, kolik si můžete dovolit ztratit.
Rizikovější strategie zahrnují rovněž investice do kryptoměn, tzv. andělské investice, ve kterých podporujete začínající start-upy, investice do cizích měn i alternativní investice, jako třeba crowdfunding nebo investice do zlata či stříbra.
Mobilní bitcoinové peněženky jako Gemini nebo Coinbase vám poskytnou přístup k desítkám kryptoměn a umožní vám nakupovat a prodávat bitcoiny přímo prostřednictvím vašeho telefonu a jeho propojením s vaším bankovním účtem.
Penzijko nejen pro dospělé, ale i děti
Začít spořit na stáří se dá v jakémkoli věku. Avšak ten, kdo se začne zajištovat dříve, získá značný náskok a v cílové rovince bude mít naspořenou pěknou sumu. Proto je penzijní spoření vhodné nejen pro dospělé, ale i děti. Svým ratolestem penzijko jednoduše sjedná jeden z rodičů a posílat na něj peníze může kdokoli z rodiny. Lépe se daří korunkám na penzijním účtu než v kasičce, protože stát k úložkám ještě přihodí nějakou kačku navíc v podobě státní podpory. Stačí si spořit minimálně pětistovku měsíčně a s podporou od státu můžete počítat. Všechny peníze na penzijku se navíc průběžně zhodnocují.
Že se děti k penězům z penzijního spoření dostanou až za dlouho? Přístup k nim budou mít daleko dříve, než byste možná čekali. Až třetinu úspor mohou děti z penzijka vybrat už v 18 letech, pokud jim rodiče spoření založili do osmých narozenin. Použít je pak mohou na studium, cestování nebo třeba první bydlení. Usnadní jim to vstup do dospěláckého života i zajištění se na pozdější časy.
Jeden z nejvýhodnějších produktů na trhu se státní podporou
Na trhu je jen málo finančních produktů, na které přispívá stát. U penzijka dokonce letos podpora od státu vzroste na historické maximum. Od 1. 7. 2024 je možné získat státní příspěvky ve výši 20 % z vlastní úložky, a to při spoření alespoň 500 Kč měsíčně. Na maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně dosáhnete při spoření částky 1 700 Kč za každý zaplacený měsíc. To znamená až 4 080 Kč ročně navíc k vašim vkladům. Na ty, kteří budou spořit více než 1 700 Kč, čeká ještě další výhoda v podobě úspory na daních. Od daňového základu si letos můžete odečíst až 48 000 Kč. Ze zaplacených daní je tak možné získat zpět až 7 200 Kč ročně. Suma sumárum, od státu můžete získat podporu ve výši až 11 280 Kč ročně.
Ani ne tak spoření, jako investice
Samotný název produktu může být trochu matoucí. Prakticky totiž funguje penzijní spoření na principu investování. S penzijkem si každý měsíc pravidelně a dlouhodobě odkládáte peníze stranou. Penzijní společnost tyto prostředky vloží podle vámi zvolené strategie spoření do různých finančních nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy a fondy. Co to znamená? Vaše peníze mají šanci růst a zhodnocovat se. Penzijní spoření vám tak může přinést vyšší zhodnocení než jen běžné odkládání peněz stranou do prasátka, pod matraci, nebo na běžný či spořicí účet. Penzijko je proto ve skutečnosti kombinace spoření a investování se státní podporou a každý klient se tak stává v podstatě investorem.
Můžete sami ovlivnit, kolik vám penzijko vydělává
S penzijkem si můžete hrát a během jeho životnosti upravovat nastavení svého spoření tak, jak to zrovna vyhovuje vaší finanční a životní situaci. Jste na začátku kariéry a peněz nemáte nazbyt? Odkládejte si klidně menší pravidelné částky. Až se vaše finanční situace zlepší, měsíční vklad si navýšíte dle potřeby. Zadařilo se a přemýšlíte, co udělat s penězi, aby ještě nabobtnaly? Na penzijku mohou pravidelné i jednorázové vklady růst a zhodnocovat se.
Obecné platí, že v mládí můžeme být v investicích odvážnější a s přibývajícím věkem se doporučuje hrát více na jistotu. Pokud vám zbývá do důchodu ještě dost času, můžete si zvolit dynamičtější strategii spoření, díky které máte šanci na větší zhodnocení peněz a zajímavější výnos. Pokud preferujete jistotu, máme pro vás i konzervativnější fondy.
Peníze si můžete vybrat kdykoli, vyplatí se však počkat
Peníze z penzijního spoření můžete vybrat i předčasně. Už po dvou letech spoření je máte k dispozici úplně kdykoli. Tedy klidně i dříve, než se dostanete do penze, a to včetně příspěvků zaměstnavatele a zajímavého zhodnocení. Použít je pak můžete na cokoli.
Abyste nepřišli předčasným výběrem o státní příspěvky a nemuseli vracet úsporu na daních, vyplatí se počkat a spoření vybrat nejdříve v 60 letech při současném splnění podmínky alespoň 60 naspořených měsíců (pro nové smlouvy od roku 2024 je minimální doba spoření 120 měsíců).