17.06.2021

Pojištění byznysu - pro klidnější spánek podnikatelů

Každý, kdo někdy zkusil podnikat, potvrdí, že to není nic pro slabé povahy. Nástrah, rizik a komplikací čeká na podnikatele mnoho, přitom univerzální recept na úspěch neexistuje. Naštěstí se dá spolehlivě předcházet řadě problémů.

Jednou z nejúčinnějších ochran, díky kterým se mohou podnikatelé úspěšně bránit řadě rizik, je pojištění byznysu neboli podnikatelských rizik. Toto pojištění představuje velmi chytře vynaložené peníze, protože dokáže zabránit ztrátě hodnoty firmy v případě událostí, které omezují nebo znemožňují její běžný provoz.

Na zloděje a vandaly si podnikatelé už zvykli a znají dost způsobů, jak se proti nim bránit. Spousta situací se ale ani po letech podnikání nedá předvídat nebo ovlivnit. Jeden rok přijde velká voda, která může úplně zničit vaši provozovnu, i když jste vždycky měli pocit, že jste v dostatečné vzdálenosti od řeky. Další rok může přijít nečekaná sněhová nadílka, jejíž nápor neunesou ploché střechy vašich skladových prostor a zničí uložené zboží. Příroda má bohužel v zásobě mnohem víc nástrah, jak ukázal letošní rok.

Mnozí podnikatelé si ale veškerá rizika ohrožující jejich živobytí neuvědomují, nebo je, ve snaze snížit náklady na pojištění na minimum, přehlížejí. Řada podnikatelů také „nějaké pojištění prostě má“ a neřeší, jestli skutečně odpovídá jejich reálným potřebám. Ani jedna z těchto variant samozřejmě není dobrá ani rozumná. Jak se tedy co nejsnáze „poprat“ s pojištěním?

Co si můžete pojistit?

Pojištění podnikatelských rizik obsahuje dvě základní složky – pojištění majetku a pojištění odpovědnosti. Rozhodně se vyplatí mít pojištěné obě.

Základním a nejběžnějším pojištěním je bezpochyby pojištění majetku proti živelním škodám. Pomůže vám například v případě vytopení provozovny nebo skladových prostor, zničení majetku požárem, stržení střech pod vahou sněhu a proti mnoha dalším živelním škodám. Případné škody na majetku můžou úplně ochromit činnost firmy.

Stejně, jako se kazí nebo rozbíjí majetek, dělají podnikatelé a jejich zaměstnanci občas špatná rozhodnutí. Pojištění odpovědnosti chrání podnikatele v situacích, kdy někomu neúmyslně způsobí škodu na majetku nebo na zdraví. Je ale nutné si dát pozor na to, jestli je součástí pojištění odpovědnosti i náhrada újmy, kterou by mohl jejich výrobek nebo služba způsobit například zákazníkovi.

Nejprve analyzujte, potom rozhodujte

Než se rozhodnete sjednat si pojištění, musíte si především uvědomit konkrétní rizika. Nejprve sepište seznam veškerého majetku firmy, movitého i nemovitého. Mnohdy tím odhalíte i další rizika, která je vhodné do pojištění zařadit a vyhnete se tomu, aby pojistka při případné škodě nedostatečně pokrývala náklady spojené s opravami. Právě špatně stanovená pojistná částka, ať už z důvodu nepřesného odhadu hodnoty majetku nebo snahy o úsporu pojistného, je nejčastější chybou (nejen) podnikatelského pojištění.

Sjednaná pojistná částka by vždy měla odpovídat částce, za jakou je podnikatel znovu schopen pořídit poškozený majetek. Tedy např. znovu postavit prodejnu, pořídit zásoby nebo vybavení. Tato částka současně musí odpovídat aktuálním cenám na trhu, za které lze nový majetek skutečně pořídit.

Analýze své reálné činnosti věnujte dostatek času, protože jen tak se jasně ukáže, jaká pojištění se vám skutečně vyplatí. Promýšlejte možná rizika opravdu důkladně, věnujte jim dostatečný čas. Nedívejte se jen za jeden roh – na rizika, která vás napadnou jako první, ale rovnou za dva – tedy na to, jaká další rizika vás mohou ohrozit např. při plánovaném rozvoji a růstu.

Řekněte si o pomoc

Udržovat si trvalý přehled o veškerých změnách v oblasti pojišťovnictví je pro běžného člověka skoro nemožné. S důkladnou analýzou vaší situace se proto obraťte na zkušené poradce pojišťovny. Nechte si sestavit balíček pojištění na míru – pojišťovat autodopravce nebo třeba řetězec lahůdkářství jsou velmi odlišné disciplíny. Nejlepším řešením je vždy kombinace různých pojištění tak, aby výsledek odpovídal všem potřebám a potenciálním rizikům. Nejen s ohledem na účel podnikání, ale také na geografickou polohu firmy nebo rizika vyplývající z druhu výroby apod.

Jak ušetřit za pojištění?

Cenu pojištění ovlivňuje především to, jak je vaše podnikání rizikové z pohledu pojišťovny. V tomto jen těžko ovlivníte reálnou situaci. Cestou ke snížení nákladů za pojištění je proto především práce s částkami na spoluúčast. Čím víc nákladů na opravu škod je podnikatel schopný uhradit z vlastních zdrojů, tím nižší je pak cena pojistného.

Pojistné můžete snížit také zlepšením zabezpečení majetku. Čím lépe je firma chráněna – ať proti zlodějům nebo tzv. vyšší moci, tím vyšší je pojistné plnění a zároveň podnikatel platí nižší pojistné. Investice do bezpečnostních opatření se vzhledem k dlouhodobým výdajům na pojištění vyplatí především firmám, u nichž je součástí pojištění více nemovitostí, např. garáží, skladových prostor nebo poboček.

Aktualizujte pojistné smlouvy

Řada podnikatelů si matně pamatuje, že před několika lety uzavírali pojištění. Mají tak pocit bezpečí, že v případě škodní události jim pokryje pojistné plnění všechny škody na jejich majetku. V tom lepším případě po konzultaci s odborníkem zjistí, že i když pojištění mají už léta, např. některé výrobní stroje pořídili teprve vloni a stávající pojištění se na něj tak nevztahuje. V horším případě odhalí nedostatky pojištění až vznik škody, a to už je samozřejmě pozdě.

Uvědomte si, že podpisem smlouvy by vaše spolupráce s pojišťovnou neměla končit. Pokud vaše firma zvýší hodnotu svého majetku, například rekonstrukcí provozovny nebo třeba pořízením nového vybavení, je nutné tyto změny zohlednit i v pojistné smlouvě. Pojištění zkrátka funguje dobře jen tehdy, když se s ním stále průběžně pracuje.

Rada na závěr

Naše možná lehce banální rada na závěr zní: Aby vám pojištění byznysu poskytovalo skutečně kvalitní ochranu, musíte si pojistit všechna nebezpečí, která mohou vaší firmě reálně hrozit. Cena pojištění by proto rozhodně neměla být jediným hlediskem. Berte pojištění jako jednu z investic do budoucnosti vaší firmy.

Nejčastější chyby při sjednání

  • Špatně stanovená pojistná částka či limit plnění
  • Nedostatečné pokrytí možných rizik
  • Zastaralá pojistná smlouva
  • Nevhodně stanovená spoluúčast
  • Nízké zabezpečení majetku

Další tipy související s podnikáním naleznete na našem webu Generali Česká Profi.

23.08.2021

Antonín Kokeš o tom, jak může mentoring pomoci k obchodnímu úspěchu

Antonín Kokeš, 52, je majitel Albi, největšího prodejce her, dárků a přání v Česku, Antonínových pekařství, sítě pražských řemeslných pekáren, a Kinoko, oděvní firmy pro ženy. O své podnikatelské zkušenosti se dělí jednak prostřednictvím seminářů s názvem ‘Antonínovy recepty na podnikání‘ a také v rámci mentorské platformy DoToho! S námi mluvil o osobních zkušenostech s mentoringem a důležitosti předávat své podnikatelské zkušenosti dalším.

Jak se Vám začínalo v podnikání? Kdo byl Vaším prvním mentorem?

Když jsem začínal podnikat v roce 1990, tak byli všichni začátečníci, ve všem. My jsme tenkrát ani nevěděli jak založit s.r.o. Nebo jsme byli na daňovém úřadě a oni nás poprosili, abychom jim jako studenti VŠE vysvětlili, jak funguje DPH. Z dnešního pohledu vlastně strašně primitivní věci, ale představte si, že mi tehdy bylo 20 let, a jediné, co jsem dobře uměl, bylo konzumovat pivo ve velkém množství.

Prvním takovým mentorem mi byl vlastně můj o deset let starší brácha, který už byl zběhlý v byznyse tenkrát. Od něj jsem získal nějaké základní obchodní dovednosti – jak vůbec probíhá nějaký obchod nebo jak třeba udělat objednávku. On sice nebyl podnikatel, ale pracoval pro Telexport, natáčel koprodukční filmy. A předtím pracoval pro Pragoexport, kde zase dovážel ze zahraničí sportovní potřeby.

Takže z větší míry metoda pokus-omyl?

Ano. A vlastně mám pocit, že se metodě pokus-omyl nedá vyhnout. Těžko se dá něco naučit tak, že si to nevyzkoušíte a neuděláte omyl. To je jako kdybyste se chtěl naučit lyžovat a říkal si, že nikdy nespadnete. Nicméně když vám někdo dá nějaké rady na začátku nebo třeba ukáže, jak a čím si prošel, tak si nemusíte hned při prvním sjezdu nabančit hlavu.

Co je tedy reálné od mentoringu očekávat?

V čem si myslím, že lidé s nějakými zkušenostmi z jiných oborů nebo obecněji s většími zkušenostmi mohou pomoci je třeba s rozšířením obzoru, jak přemýšlet o problému, jak hledat jiné cesty. Každý má nějaký svůj pohled na to, jak má vypadat byznys model, jak má vypadat cenová politika, jak pojmout proces vývoje výrobků nebo jak má být široký nebo hluboký sortiment. Ale to že vám někdo řekne, ‘Hele, je ještě jiná cesta, pojďme touhle cestou zkusit chvíli přemýšlet,‘ to člověka může posunout.

Takže mentoring pro Vás není tolik o předávání technických znalostí specifických pro konkrétní obor nebo typ podnikání?

Tak to vidím já. Myslím si, že ta hodnota je spíše v obecné rovině. Jedna z věcí, která třeba hodně rezonovala, když jsem dělal semináře pro podnikatele, byla obecně personalistika – vedení lidí, motivováni lidí, budování týmů.  A tady byla třeba důležitá informace, že chyby děláme všichni, protože moje taková touha byla vždy neudělat chybu, ve smyslu najmout toho správného člověka, perfektně všechny lidi řídit a nemít konflikty v týmech. No jo, ale každý, kdo řídí lidi, ví, že to není černobílé a že vždy se udělají nějaké chyby, vždy jsou nějaké průšvihy. A sdílet to může podpořit podnikatele v tom, že si řeknou, ‘Hele, on to dělá 30 let a nasekal taky strašných chyb. Takže vlastně když já dělám chyby, tak to není tak špatné.‘

K jakým konkrétním závěrům jste třeba došli v oblasti personalistiky?

Hodně jsme se třeba bavili o tom, kdy a v jakém okamžiku se rozloučit s lidmi. A ukázalo se, že nikdo nevíme, jak to udělat dobře. Ono je totiž třeba velký problém, jak včas zjistit, že ten člověk, že ten tým prostě nefunguje správně. Spousta z nás podnikatelů z různých důvodů podléhá tomu, že si, řečeno lidově, nalháváme, že to ještě funguje, že to nějak dáme, že to ještě zkusíme a že ještě něco vymyslíme – třeba uděláme nějaké školení a ono to začne fungovat. Připustit si, že je čas se s někým rozloučit, totiž znamená, že člověka čeká práce. Musí se rozloučit s tím člověkem, najít nového, zaškolit ho, a když se to nepovede, tak znovu.

Jaká další témata jsou podle Vás pro mentoring podnikatelů společná?

Jedna věc jsou peníze, a to znamená finanční řízení, jak vůbec plánovat rozpočet, kontrola financí, marže. A pak je oblast, které já říkám strategie – jak vidět to podnikání v nějakých etapách a jak koukat kousíček za ten horizont na to, co může přijít, a jak být připravený na to, že může přijít něco, co absolutně nečekám.

Jak jste se vlastně dostal k mentoringu?

Byla to náhoda. Začal jsem psát knížku o mé podnikatelské a osobní cestě a snažil se tam dát nějakých pár zkušeností. A když jsem to měl pohromadě, tak mě někdo oslovil a řekl, ‘Hele, možná by byli lidi, které by to zajímalo, že bys k tomu udělal přímo nějaké semináře.’ Tak jsem si řekl, že to vyzkouším, a tak to vlastně začalo.

Měl by být mentoring finančně honorován?

Myslím, že finance mohou plnit motivační funkci. Pokud za něco člověk platí, tak ten efekt může být, že si řekne, ‘Tak to já se taky musím zamyslet nad tím, co vlastně chci, co je teď můj největší problém a s čím potřebuji pomoct.’

Takže to člověk bere vážněji?

Myslím si, že trošku ano. Ale neřekl bych, že to je nějaký klíčový problém. Já si spíš myslím, že je důležité najít v mentorovi vhodný ‘match’, najít někoho, kdo je mi blízký tím, jak přemýšlí nad tím, jak to podnikání dělat. Přece jenom těch přístupů k podnikání a vůbec osobních filozofií je strašně moc.

Co si myslíte o mentoringu online?

Nemám osobní zkušenost, takže nedokážu posoudit. Ale nejsem moc příznivcem onlinu, protože mám pocit, že taková ta osobní chemie je nenahraditelná.

V čem vás mentoring obohacuje osobně?

Myslím si, že není možné dělat mentora, aniž by to nějakým způsobem naplňovalo člověka, který to dělá. To musí být vzájemné sdílení různých nápadů a myšlenek. Třeba to znamená, že mentor o něčem mluví a sám si tak urovnává své myšlenky, dostává nové otázky, nahlíží nové přístupy. Druhá věc je, že člověka baví někomu nějakým způsobem pomoct, někomu jako kdyby ukázat cestu.

Vyberte kategorii
Tento web používá cookies za účelem optimalizace efektivního poskytování služeb. Pokud své nastavení cookies nezměníte, chápeme to jako souhlas s jejich užíváním. Další informace