Každý, kdo někdy zkusil podnikat, potvrdí, že to není nic pro slabé povahy. Nástrah, rizik a komplikací čeká na podnikatele mnoho, přitom univerzální recept na úspěch neexistuje. Naštěstí se dá spolehlivě předcházet řadě problémů.
Jednou z nejúčinnějších ochran, díky kterým se mohou podnikatelé úspěšně bránit řadě rizik, je pojištění byznysu neboli podnikatelských rizik. Toto pojištění představuje velmi chytře vynaložené peníze, protože dokáže zabránit ztrátě hodnoty firmy v případě událostí, které omezují nebo znemožňují její běžný provoz.
Na zloděje a vandaly si podnikatelé už zvykli a znají dost způsobů, jak se proti nim bránit. Spousta situací se ale ani po letech podnikání nedá předvídat nebo ovlivnit. Jeden rok přijde velká voda, která může úplně zničit vaši provozovnu, i když jste vždycky měli pocit, že jste v dostatečné vzdálenosti od řeky. Další rok může přijít nečekaná sněhová nadílka, jejíž nápor neunesou ploché střechy vašich skladových prostor a zničí uložené zboží. Příroda má bohužel v zásobě mnohem víc nástrah, jak ukázal letošní rok.
Mnozí podnikatelé si ale veškerá rizika ohrožující jejich živobytí neuvědomují, nebo je, ve snaze snížit náklady na pojištění na minimum, přehlížejí. Řada podnikatelů také „nějaké pojištění prostě má“ a neřeší, jestli skutečně odpovídá jejich reálným potřebám. Ani jedna z těchto variant samozřejmě není dobrá ani rozumná. Jak se tedy co nejsnáze „poprat“ s pojištěním?
Pojištění podnikatelských rizik obsahuje dvě základní složky – pojištění majetku a pojištění odpovědnosti. Rozhodně se vyplatí mít pojištěné obě.
Základním a nejběžnějším pojištěním je bezpochyby pojištění majetku proti živelním škodám. Pomůže vám například v případě vytopení provozovny nebo skladových prostor, zničení majetku požárem, stržení střech pod vahou sněhu a proti mnoha dalším živelním škodám. Případné škody na majetku můžou úplně ochromit činnost firmy.
Stejně, jako se kazí nebo rozbíjí majetek, dělají podnikatelé a jejich zaměstnanci občas špatná rozhodnutí. Pojištění odpovědnosti chrání podnikatele v situacích, kdy někomu neúmyslně způsobí škodu na majetku nebo na zdraví. Je ale nutné si dát pozor na to, jestli je součástí pojištění odpovědnosti i náhrada újmy, kterou by mohl jejich výrobek nebo služba způsobit například zákazníkovi.
Nejprve analyzujte, potom rozhodujte
Než se rozhodnete sjednat si pojištění, musíte si především uvědomit konkrétní rizika. Nejprve sepište seznam veškerého majetku firmy, movitého i nemovitého. Mnohdy tím odhalíte i další rizika, která je vhodné do pojištění zařadit a vyhnete se tomu, aby pojistka při případné škodě nedostatečně pokrývala náklady spojené s opravami. Právě špatně stanovená pojistná částka, ať už z důvodu nepřesného odhadu hodnoty majetku nebo snahy o úsporu pojistného, je nejčastější chybou (nejen) podnikatelského pojištění.
Sjednaná pojistná částka by vždy měla odpovídat částce, za jakou je podnikatel znovu schopen pořídit poškozený majetek. Tedy např. znovu postavit prodejnu, pořídit zásoby nebo vybavení. Tato částka současně musí odpovídat aktuálním cenám na trhu, za které lze nový majetek skutečně pořídit.
Analýze své reálné činnosti věnujte dostatek času, protože jen tak se jasně ukáže, jaká pojištění se vám skutečně vyplatí. Promýšlejte možná rizika opravdu důkladně, věnujte jim dostatečný čas. Nedívejte se jen za jeden roh – na rizika, která vás napadnou jako první, ale rovnou za dva – tedy na to, jaká další rizika vás mohou ohrozit např. při plánovaném rozvoji a růstu.
Řekněte si o pomoc
Udržovat si trvalý přehled o veškerých změnách v oblasti pojišťovnictví je pro běžného člověka skoro nemožné. S důkladnou analýzou vaší situace se proto obraťte na zkušené poradce pojišťovny. Nechte si sestavit balíček pojištění na míru – pojišťovat autodopravce nebo třeba řetězec lahůdkářství jsou velmi odlišné disciplíny. Nejlepším řešením je vždy kombinace různých pojištění tak, aby výsledek odpovídal všem potřebám a potenciálním rizikům. Nejen s ohledem na účel podnikání, ale také na geografickou polohu firmy nebo rizika vyplývající z druhu výroby apod.
Jak ušetřit za pojištění?
Cenu pojištění ovlivňuje především to, jak je vaše podnikání rizikové z pohledu pojišťovny. V tomto jen těžko ovlivníte reálnou situaci. Cestou ke snížení nákladů za pojištění je proto především práce s částkami na spoluúčast. Čím víc nákladů na opravu škod je podnikatel schopný uhradit z vlastních zdrojů, tím nižší je pak cena pojistného.
Pojistné můžete snížit také zlepšením zabezpečení majetku. Čím lépe je firma chráněna – ať proti zlodějům nebo tzv. vyšší moci, tím vyšší je pojistné plnění a zároveň podnikatel platí nižší pojistné. Investice do bezpečnostních opatření se vzhledem k dlouhodobým výdajům na pojištění vyplatí především firmám, u nichž je součástí pojištění více nemovitostí, např. garáží, skladových prostor nebo poboček.
Aktualizujte pojistné smlouvy
Řada podnikatelů si matně pamatuje, že před několika lety uzavírali pojištění. Mají tak pocit bezpečí, že v případě škodní události jim pokryje pojistné plnění všechny škody na jejich majetku. V tom lepším případě po konzultaci s odborníkem zjistí, že i když pojištění mají už léta, např. některé výrobní stroje pořídili teprve vloni a stávající pojištění se na něj tak nevztahuje. V horším případě odhalí nedostatky pojištění až vznik škody, a to už je samozřejmě pozdě.
Uvědomte si, že podpisem smlouvy by vaše spolupráce s pojišťovnou neměla končit. Pokud vaše firma zvýší hodnotu svého majetku, například rekonstrukcí provozovny nebo třeba pořízením nového vybavení, je nutné tyto změny zohlednit i v pojistné smlouvě. Pojištění zkrátka funguje dobře jen tehdy, když se s ním stále průběžně pracuje.
Rada na závěr
Naše možná lehce banální rada na závěr zní: Aby vám pojištění byznysu poskytovalo skutečně kvalitní ochranu, musíte si pojistit všechna nebezpečí, která mohou vaší firmě reálně hrozit. Cena pojištění by proto rozhodně neměla být jediným hlediskem. Berte pojištění jako jednu z investic do budoucnosti vaší firmy.
Nejčastější chyby při sjednání
Další tipy související s podnikáním naleznete na našem webu Generali Česká Profi.
Myšlení rychlé a pomalé – Daniel Kahneman
Kniha držitele Nobelové ceny za ekonomiku vám objasní dva systémy, které řadí naše myšlení a ovlivňují naše rozhodnutí. První systém je intuitivní a rychlý a ten druhý rozvážný a logický. Zjistíte, jak tyto dva systémy mezi sebou „bojují“ o celkovou kontrolu nad vaším chováním a k jakým chybám v úsudku, paměti a rozhodnutích to může vést.
Ženský algoritmus – Lenka Hlinková
Chcete se prosadit jako žena v převážně mužském světě IT? Pak je tato kniha přesně pro vás. Boří mýty o ženách v technologiích a poskytne vám praktické rady, jak proniknout do oboru a kariérně se prosadit.
Mluvte jako TED (9 tajemství veřejného vystupování od nejlepších řečníků TEDx) – Carmine Gallo
Mnoha profesionálům se stává, že mají skvělé průlomové nápady, ale nejsou schopni je přednést kvůli špatným řečnickým dovednostem. S touto knihou se můžete stát poutavějším a přesvědčivějším řečníkem a získat tipy, jak své nápady lépe prezentovat. Inspirujte se technikami nejlepších řečníků známých z TED Talks – přednášek, v nichž se odborníci poutavou a přístupnou formou dělí o své znalosti a zkušenosti.
Úspěšný introvert (Síla introvertů ve světě, který nikdy nepřestává mluvit) – Susan Cainová
Naše společnost má tendenci přeceňovat projevy extroverze: upovídanost, suverenitu a hlučnost. Přesto je každý třetí člověk introvert. V knize Susan Cainové se dozvíte, v čem spočívá síla introvertů, co přinášejí našemu světu, a přečtete si mnoho inspirativních příkladů včetně těch ze života slavných lidí, o kterých jste možná ani nevěděli, že jsou introverti.
Restart (Jak co nejsnadněji vybudovat, řídit a rozvíjet vlastní firmu) – Jason Fried a David Hansson
Přemýšlíte o založení firmy nebo o práci na volné noze? Kniha Restart vám poskytne spoustu dobrých rad, jak začít a uspět. Přinutí vás zamyslet se nad tím, co jste dosud považovali za samozřejmost, totiž, zda je pro prosperující podnikání nutné pečlivé plánování, sledování konkurence nebo dlouhé hodiny v práci.
Špatné peníze (Průvodce krizí) – Juraj Karpiš
Ať se nám to líbí, nebo ne, všichni potřebujeme k životu peníze, a proto bychom měli vědět, jak fungují. V jedné z nejlepších slovenských knih o ekonomice se dozvíte, jak žít dobrý život navzdory špatným penězům.
Bohatý táta, chudý táta – Robert T. Kiyosaki
Průzkumy nám ukazují, že Slováci jsou ve finanční gramotnosti podprůměrní. Proto se musíme naučit nejen to, jak pracovat pro peníze, ale také to, jak by naše peníze měly pracovat pro nás. Tato kniha vás seznámí s tím, jak byste měli při investování myslet. Vždyť u peněz nezáleží jen na číslech, ale i na tom, co představují.
Od dobrého ke skvělému (Proč některé společnosti dělají velké skoky vpřed... a jiné ne) – Jim Collins
Kniha Jima Collinse, která se stala bestsellerem v mnoha zemích, je shrnutím pětiletého výzkumu toho, co dělá některé společnosti skvělými. Na základě skutečných příkladů a statistik vám nabídne návod nejen na to, jak vybudovat úspěšnou firmu, ale také jak být výjimečným manažerem.
Seberozvojových knih však existuje celá řada, takže až vyčerpáte naše tipy, nezoufejte a poptejte se po dalších titulech ve vašem oblíbeném knihkupectví.