Pojišťujete dům? Tohle byste měli vědět

Váš dům nebo byt potřebuje ochranu. Poskytnout vám ji může pojištění – přečtěte si, jaké má výhody.


Náš domov je pro nás drahocenná věc – ale neustále hrozí, že následkem okolností mimo naši kontrolu dojde k nějakým škodám. Vichřice, povodně a další živelné pohromy jsou jen příklady, jaké škody může na lidských obydlích natropit příroda. Méně ničivé, ale mnohem častější je riziko, že nám domov vykradou zloději. Před tím vším vás ochrání pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti (nejlépe obě dvě v jednom). Ale než si ho vyberete a sjednáte, přečtěte si, co to obnáší.

Pojistí většinu typů škod na struktuře i vybavení
Takzvané pojištění majetku dnes většinou zahrnuje jak pojištění domácnosti, tak pojištění nemovitosti, takže se vztahuje na většinu případů poškození struktury i vybavení vašeho domu. To znamená, že vás ochrání pro případ poškození domu a jeho vybavení při požáru, vloupání, přírodních pohromách (jako jsou povodně a lesní požáry) a podobně. Nejlepší pojistky zahrnují i škody na věcech v zavazadlovém prostoru, na čemkoli, co má skleněnou desku, škodu na sportovním vybavení (jako jsou jízdní kola), na elektrospotřebičích, laptopech, stolních počítačích atd.

Neplatí při záměrném poškození a nedbalosti
Když ale dojde k poškození struktury nemovitosti následkem vašeho zanedbání, na to se pojistka nevztahuje. Když dojde k požáru kvůli starým elektrorozvodům nebo následkem špatného zacházení plynových spotřebičů v kuchyni, pojistka na to také neplatí. A podobně pojišťovna nezaplatí, když si při přestavbě narušíte strukturní stabilitu nebo poškodíte konstrukci.

Pojistné podmínky uvádějí, co není pokryté
Pečlivě si přečtěte pojistné podmínky, které uvádějí takzvané „výluky“, tj. co vám pojistka nepokryje. Obecně řečeno tam budou patřit hodnotné věci spotřební povahy. Také se nebude vztahovat na poškození osobních věcí jako jsou mobilní telefony a podobná zařízení, ani na ztráty a škody následkem běžného opotřebení.

Jedna pojistka by měla stačit
Zároveň si nastudujte, co všechno pojistka zahrnuje. Nejlepší pojištění majetku, která jsou dnes na trhu, k ochraně domova a bezpečnosti přistupují komplexně. To znamená, že není potřeba sjednávat si odděleně pojistky pro různé druhy škod a ztrát. Jedno jediné pojištění může zahrnovat všechny potenciální škody, ať už je mají na svědomí přírodními pohromy nebo lidé.

Může krýt i další věci
Pojištění majetku může někdy zahrnovat i další věci, například pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě. Pojištění odpovědnosti občana se vztahuje na případy, kdy nechtěně způsobíte újmu někomu jinému, ať už je to újma na majetku, na zdraví, nebo finanční. Ideálně vás ale také pokryje, kdyby vám vznikla odpovědnost vůči někomu jinému právě v souvislosti s vaší nemovitostí.

15.01.2023

Znáte rozpočtové pravidlo 50/30/20?

Amelia Warren Tyagiová a její matka, odbornice na bankroty a kandidátka na prezidentku USA v roce 2020, senátorka Elizabeth Warrenová, zpopularizovaly pravidlo 50/30/20 ve své knize All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (Vše, co máte: Dokonalý finanční plán na celý život), která vyšla v roce 2005. I o sedmnáct let později je toto pravidlo stále jedním z nejúčinnějších a nejintuitivnějších tipů pro tvorbu rozpočtu.

Pravidlo 50/30/20 je skvělý pomocník pro všechny, kdo se nechtějí trápit kvůli každé koruně. Budete-li se jím řídit, pomůže vám zajistit, aby vaše příjmy pokryly vaše současné potřeby i budoucí cíle a zároveň vám zbylo dost peněz na to, abyste si mohli život opravdu užít.

Tento peněžní plán doporučuje rozdělit skutečný příjem – tedy to, co opravdu můžete utratit po odečtení například daní – takto: 

  • 50 % na to, co potřebujete
  • 20 % na úspory a splátky dluhů
  • 30 % na to, co chcete

Jak tedy pravidlo 50/30/20 funguje? Podívejme se podrobně na jednotlivé kategorie finančního plánu.

50 % na to, co potřebujete

Podle pravidla 50/30/20 byste měli polovinu svých příjmů použít na zaplacení věcí, které v životě potřebujete. Co se počítá mezi potřeby? No, vezměte tento výraz doslovně. Potřeba je něco, bez čeho byste se absolutně neobešli – například bydlení, jídlo, doprava a základní služby, jako je voda a elektřina.

50_30_20_1200x400-NEEDS.png

Protože se věci mohou místy trochu zamotat, podívejme se na…

Několik záludných příkladů

Splátky dluhů

Věřitelé po nás téměř vždy požadují, abychom každý měsíc zaplatili určitou částku, kterou umořujeme svůj dluh. Tyto minimální splátky se dají zařadit mezi potřeby. Ale co další splátky, které bychom každý měsíc zaplatit mohli? Protože se nejedná o platby, které musíme provádět, aby nám u dveří nezazvonil exekutor, můžeme je přesunout do té menší 20% kategorie (viz níže).

Volitelné služby

Jsme zvyklí považovat všechny veřejné služby za potřeby. Ale když se nad tím zamyslíte, nemusí to platit vždy a pro každého. Například pokud část dne nebo celý den pracujete z domova, budete širokopásmové připojení k internetu považovat za potřebu. Jestliže však internet používáte jen ve volném čase, nejspíš bude Wi-Fi spadat do kategorie věcí, které chcete. Důkladně se tedy zamyslete nad vším, co v současné době považujete za nutnost, a tedy potřebu, a možná některé věci přehodnotíte a zařadíte je do jiné kategorie.

A jak dál?

Překročili jste rozpočet?

Pokud jste si už zkontrolovali, zda některé vaše potřeby ve skutečnosti nespadají do jiné kategorie, je čas zamyslet se nad snížením jednotlivých položek, abyste se do rozpočtu vešli. Mohli byste se přestěhovat do menšího domu nebo bytu? Vystačili byste si s pomalejším a levnějším internetovým připojením? Mohli byste se zbavit splátek za auto koupí levnějšího vozu? Je pravděpodobné, že zde máte větší manévrovací prostor, než si myslíte.

Vešli jste se do rozpočtu?

Máte štěstí! Než začnete přemýšlet o tom, jak přebývající finance utratit, zvažte navýšení své 20% kategorie, aby vaše úspory rostly rychleji a abyste se dříve zbavili svých dluhů. 

20 % na úspory a splátky dluhů

V názvu „pravidla 50/30/20“ dvacítka možná stojí na posledním místě, ale je to druhý nejdůležitější aspekt tohoto peněžního plánu. Vždyť mimořádné splátky dluhů, vytvoření finanční rezervy (ideálně alespoň ve výši trojnásobku vašeho měsíčního příjmu), splnění spořicích cílů a investice na důchod jsou věci, které zajistí vaši budoucnost.

50_30_20_1200x400-SAVINGS.png

Máte-li obzvlášť vysoké dluhy nebo máte pocit, že pokulháváte za svými cíli, pokud jde o spoření a zajištění na důchod, klidně snižte položky jednotlivých potřeb nebo snižte svůj rozpočet na věci, které chcete, dokud se situace nezlepší. Ale vyvarujte se pokušení být na sebe moc přísní – lepší je mít rozpočet, který dokážete dlouhodobě dodržovat!

Jak stanovit priority

Pokud máte nesplacené dluhy nebo vám chybí finanční rezerva, doporučujeme je zařadit na první místo. Nikdy však není dobré zcela zanedbávat své dlouhodobé spořicí cíle a investice na důchod. Čím dříve je začnete řešit, třeba i tak, že si budete měsíčně odkládat jen malou částku, tím větší bude váš výnos z úroků.

Poznámka k nutnému a nepovinnému spoření

Pozor – do této kategorie spadá pouze finanční rezerva, investice na důchod a spoření na významné životní události (jako je svatba nebo koupě většího domu pro rozrůstající se rodinu). Pokud si chcete spořit na dovolenou nebo vysněné auto, klidně do toho jděte – jen nezapomeňte tento druh spoření zahrnout do kategorie věcí, které chcete.

30 % na to, co chcete

Životní radosti. Luxusní drobnosti. Zábava. Ať toužíte po čemkoli, tato část rozpočtu zahrnuje věci, které k životu nutně nepotřebujete, ale přesto vám do něj vnášejí radost a potěšení. Pokud jste v minulosti pravidelně utráceli více než 30 % svých příjmů za to, co chcete, nyní je čas začít výdaje v této kategorii odstraňovat nebo omezovat. Začněte samozřejmě s věcmi, které oželíte nejsnáze.

50_30_20_1200x400-WANTS.png

Je to důležitější, než se zdá. Jistě, můžete tuto fázi přeskočit a vsadit vše na zbylé dvě kategorie. A z krátkodobého hlediska to může být dokonce dobrý nápad, pokud se blížíte k finanční propasti. Ale trápit se dlouhodobě není udržitelné. Jakmile se tedy postaráte o zbylé dvě kategorie, dovolte si bez pocitu viny utratit zbývajících 30 % příjmů za věci, které máte rádi.

Jak začít s pravidlem 50/30/20

Začněte tím, že si spočítáte stávající výdaje a každou položku zařadíte do příslušné kategorie. Pokud můžete, nahlížejte přitom do výpisů z bankovního účtu – čím více budete čísla odhadovat, tím je pravděpodobnější, že váš rozpočet nebude sedět, až ho začnete používat.

Nejspíše zjistíte, že vaše kategorie výdajů v současné době neodpovídají rozdělení 50/30/20 a že vaše celkové výdaje jsou buď vyšší, nebo nižší než vaše příjmy. Nebojte se – bylo by překvapivé, kdybyste intuitivně uměli utrácet podle pravidla 50/30/20! Teď je čas upravovat svůj peněžní plán, dokud s ním nebudete spokojeni. A pokud se vám nepodaří dát věci do pořádku okamžitě, vytvořte si plán na snížení výdajů.

Jakmile si vše rozvrhnete, může vám dodržování pravidla 50/30/20 výrazně usnadnit automatizované vykazování. Existuje spousta aplikací, které vám s tvorbou rozpočtu pomohou, například Spendee nebo Wallet. Zapátrejte na internetu a vyberte si takovou, která vám bude vyhovovat.

Autor: Jonathon Mulholland
Vyberte kategorii